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行政院10月29日拍板勞工退休金條例修正案,針對勞退新制年資滿15年勞工,領月退金或領一次退休金可由勞工「二擇一」。按照勞工退休金條例第24條:勞工年滿60歲,工作年資滿15年以上者,得請領月退休金。但工作年資未滿15年者,應請領一次退休金。如今多了一個可以一次領的選擇,確實增加勞工領取退休金的彈性。

一般民營企業勞工退休到底可以領到什麼錢?它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊,勞保老年給付是因為投保勞保,在年滿60歲後所提供的。而退休金分勞退舊制與新制退休金,舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶,滿55歲以上才能領取,但前提是你退休時公司還存在沒有倒閉,你才能領到退休金。

新制退休金是每月雇主按照你的薪資的6%提撥到你的退休金個人專戶,滿60歲領取。不過勞退新制退休金是94年7月1日才開始,如果在那時已經在職場工作了,94年7月1日時退休金你可以選擇維持舊制或選新制。如果維持舊制,退休時你的退休金是由企業提供的。如果選新制,因為你之前還是有舊制的工作年資存在,退休時企業還是必須給付你舊制的退休金,同時你還可以領取新制的退休金。如果94年7月1日以後才進入職場工作的當然沒有這個問題,你的退休金一定都是新制退休金了。

我們可以試算新制退休金可領多少:如果某人現在35歲,預計選擇新制後之工作年資至退休有25年,現在薪水6萬元,薪資成長率3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6%至新制退休金專戶,等他60歲退休時預計按月領退休金,每月可領10,189元。這時他要選擇一次領還是月領比較划算?

如果用同樣條件:薪水6萬,薪資成長率3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6% ,30年可累積1,814,832元。如果你65歲領到這筆錢,希望它可以支應退休後20~30年每月生活費,那你每個月有多少錢可以用呢?你可能把錢放在銀行,也可能投資在不同工具,在不同投資報酬率之下,可領的金額如下:

從表格數字你可以發現,網路上新制退休金試算所算出的月領金額10,189元,如果你選擇一次領取,假設金額是1,814,832元,你必須把它投資在年投資報酬率4%以上的工具,在20年期間才能領到跟勞退新制退休金網路試算的結果10,189元接近的數據。當然新制退休金可領多少,還要看新制勞工退休基金投資運用績效及你的薪資成長幅度而定,這裡僅是做試算而已。

所以到底要不要一次領取新制退休金,以下幾點做參考:

1.除非你有紀律且擅長投資,否則不建議一次領取

假設月領金額10,189元,而一次領取的金額是1,814,832元(說假設是因為一次領取的計算方式尚未公布),月領11年就會超過一次領取的金額了,除非你領回後可以做有效率的投資,否則錢擺在定存(上表的報酬率1.5%),你每月領取的金額可能不會比勞退新制退休金的月領金額還多。

2.新制退休金與勞保老年年金只能符合你退休的部分需求

新制退休金薪資提撥的上限現在是150,000元,每月提撥6%的金額也只有最高9,000元,除非你再額外自提6%,這部分將來可領取的退休金金額是相當有限的。勞保老年年金月投保薪資目前最高為43,900元,它也不會按照通膨率做調整,因此也許你試算的結果:勞保老年年金每月可領取20,000元,除以通膨係數1.81(20年,每年3%通貨膨脹下貨幣貶值的幅度),20年後20,000元只相當於現在的11,050元,光靠新制退休金與勞保老年年金支應你的退休生活,恐怕不夠。

3.不要誤認為勞退新制退休金會加重勞保財務負擔,而選擇一次領取

勞退新制退休金按月領取的金額其計算方式是:(提繳工資x6%x12個月x提繳年資)+投資累積收益,勞退新制你到時領到的退休金是雇主為你提撥進去的錢加上投資累積收益,只有一點是它有最低保證收益率,以銀行二年期定期存款利率計算之。但是以現在利率水準這麼低,這其實不會有太大問題。按照勞動部勞動基金運用局公布的,現在新制勞工退休基金投資運用及其比率如下(至104年9月),而97 年1月迄今,整體績效104年至9月底累積報酬率是2.6923%,它的投資運用是還蠻健全的:

其實有關勞保財務有問題的報導,指的都是勞保老年年金。你投保了勞保,等到退休時它一樣有按月給付退休金:老年年金給你。假設你25歲開始投保勞保,投保年資35年,60歲退休,依照勞保老年年金試算你將可以每月領取23,816元。即使以平均餘命20年來計算,它的給付都高過於勞退新制退休金不少,因此它的給付造成勞保財務亮起紅燈。

這次勞工退休金條例修正案,有媒體指出勞退新制退休金一次領取會加重勞保財務負擔,事實上這是誤導,如果你一次領取,勞保局只是把你以前所提撥的錢加上投資累積收益給付給你而已,不會加重勞保財務負擔,除非是你有領取一大筆現金需求,否則可以仔細考慮是否要在退休時一次把勞退新制退休金全部領出。

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

(廖義榮)

文章來源:好險網

 

https://ctee.com.tw/news/industry/139158.html

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王小姐存了十多年的錢終於買房了,但是她擔心一生的心血,萬一一個地震或火災,便在剎那間化為烏,於是她想投保住宅火險,讓她面對火災、地震時不必擔憂。但是,到底住宅火險投保時有什麼保障與注意事項?而相關理賠又有什麼?

房屋地震險的理賠項目如下:每一個地震事故受災戶可享有臨時住宿費最高20萬元和造成房屋全損時, 每戶最高150萬元的補償。

921大地震後,政府發現大部分房屋都沒有保險,後來政府開始強制規定推行住宅地震基本保險制度,裡面除了地震險,還有火險,讓民眾面對災害,能有基本保障。

台灣位處環太平洋的地震帶上,地震發生更加頻繁,房屋保險更要重視。保險雖然不能保障危險不發生,但卻可以能彌補極大的損失,不讓一生積蓄化為烏有。但是房屋的保險應該要怎麼保?

住宅地震險分為四種,每一種地震險的理賠條件、費用都不盡相同,如果保錯地震險,仍有可能遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。

首先的就是住宅地震基本保險,此為政策性。所以,由政府全額理賠,其不分地區、屋齡,皆可以投保,災損時能保障民眾的基本權益,但僅承保民宅,亦即每一門牌,重複投保或超額投保皆不能獲得理賠;為一年期保單,所以到期前需辦理續保,不管豪宅或老屋,保額最高150萬元及臨時住宿20萬元。

假設一個禮拜內發生超過兩次,則算為一次理賠。理賠條件包含全損(即房屋有倒塌),不包括房屋龜裂,內部裝潢或動產的損失。如果全損獲得理賠時,但仍有房貸,除臨時住宿費用全額支付給被保險人之外,保險公司會優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。

所以,地震險的保額不是以房子市價來決定,因為房子市價包含土地價值,而房子損壞,土地沒損壞,所以理賠的保額只含房子及屋內裝潢。對於老房子,上述的保險就非常有利,但如果是豪宅,這時就推薦「超額地震險」、「擴大地震險」,以及「輕損地震險」,如此便能加強房子的保障。

但是這三種險非政策性保險,所有理賠則由保險公司來支付,但可能只是部分理賠,仍要看保險公司的方案。

超額地震險:

對於高房價的房子來說,150萬的理賠金遠遠不足理賠過大的損失,所以這時就要保超額地震險來提高理賠額度,以平衡損失,其理賠額度、計算方式跟住宅地震基本保險一樣。

輕損地震險:

就是當房屋沒有坍塌,而住宅地震基本險不會理賠時,屋內裝潢、家具、物品有所損壞,輕損地震險都可理賠,而保額最多在30萬以內,保費相對便宜。

以不動產損失的主要理賠範圍有:房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。

以動產損失的主要理賠範圍有:電器傾倒摔壞、傢俱受損,房子輕損狀況,申請理賠時,在一定的保險額度內,民眾可依實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。

擴大地震險:

結合上述兩個保險的優點,除了沒有全損有賠,動產不動產有賠之外,理賠金額高,保費也相對高。

資料來源/某產險公司
◎一定要先投保住宅地震基本保險,才能保輕損地震險,超額地震險,以及擴大地震險。

住宅火災及地震基本保險介紹承保範圍:

資料來源/某產險公司

文章來源:好險網

 

https://ctee.com.tw/house/housinginvest/129846.html

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金管會統計全台地震險投保率偏低,居然只有34.77%。(鉅亨網資料照)
金管會統計全台地震險投保率偏低,居然只有34.77%。(鉅亨網資料照)

本周花蓮一場 6.1 強震,再度震出金管會對地震險的關注力,經統計發現,全台地震險投保率偏低,居然只有 34.77%,地震基本保險每年保費只要繳約 1350 元,就可獲得最高 150 萬的理賠,不過,許多民眾以為有投保「地震基本保險」,如果強震把家裡牆壁震得龜裂了,多少可以獲得理賠補貼點修繕費用,沒想到保險公司竟然說,房子沒半倒或全倒就不賠,原來因為只是「基本險」。

其實,市面上有 4 種地震險,理賠條件和狀況都各不相同,民眾投保前一定要搞清楚。

許多人以為投保住宅險,萬一發生地震災害就可理賠,但實際上住宅險分得很細,其實地震險分四種,分別為「基本、超額、擴大、輕損」。

住宅地震基本險:最高保額 150 萬,全損才理賠

金管會表示,住宅地震基本險屬於政策性保單,為了使住宅地震基本險能普及,每年保費只要繳約 1350 元,相當於每日只需 3.7 元就可獲得基本的地震險保障,但因為為「基本險」,最高理賠上限僅 150 萬元,及 20 萬臨時住宿費用,且規定建物全損(即全倒或半倒狀態)才能理賠。

超額地震險:提高地震基本險理賠額度,全損才理賠

當你的住宅建築物價值超過 150 萬元時,住宅地震基本險保障便有所不足,超額地震險主要是不動產增加保額,也就是拉高理賠金額,適用於造價較高的房屋額外加保,但是理賠規定也是建物全損才賠。

擴大地震險:理賠建物、裝潢、動產,不必全損也賠

並不是每次地震都會把房屋震倒,擴大地震險保障範圍包含:房屋全倒、半倒、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎等不動產損失,以及電視或廚櫃傾倒摔破等動產損失,都會理賠。擴大地震險一年保費統一為 2492 元,平均每天不到 7 元,理賠不受建築物半倒或全倒的限制。

輕損地震險:保額 10~30 萬,理賠裝潢、動產,不必全損也賠

輕損地震險除承保建築物外,「屋內的動產」也屬其保障範圍,該險種主要是對地震造成房屋的中小型損失提供保障,例如牆壁龜裂、地磚隆起、玻璃碎裂、廚櫃或家電摔落等,但各保險公司承保範圍有所差異,保險金額為 10 萬元到 30 萬元不等,每年保費則落在 100 元到 500 元間,詳細保費視各產險公司報價不同。

需要注意的是,一定要先投保住宅火險附加基本地震險,才能加買超額、擴大,或輕損地震險。不過若是在外租屋的房客,因為房屋所有權不屬於本人,法規允許以住宅火險加購輕損地震險,不需投保基本地震險。

https://news.cnyes.com/news/id/4306878

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2018-11-24 13:35聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導
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房客也可以透過「承租人火災責任附加條款」,提高在外租屋的保障。 圖/聯合報系資料...
房客也可以透過「承租人火災責任附加條款」,提高在外租屋的保障。 圖/聯合報系資料照片
 

 

台灣房價高漲,愈來愈多人選擇只租不買,尤其是單身者、小家庭租屋族特別多,在外租屋潛在著許多無法預測的居家風險,投保住宅火險不是屋主和房東的專利,也不是只有在辦理房屋貸款在銀行要求之下,才需買的保險,房客也可以透過「承租人火災責任附加條款」,提高在外租屋的保障。

目前市面上多數住宅火險是保障屋主本身或房東,但包括新安東京海上、台產、富邦、和泰、泰安、明台、旺旺友聯、新光產、華南等保險公司,均有推出「承租人火災責任附加條款」單項商品。

新安東京海上產險發言人呂文泉表示,以新安東京海上「住宅火險-租屋保障款」來說,是針對租屋族常見三大居家風險而規劃的商品,分別是「自己因用火或用電不當而引起火災」,「日常生活行為不慎導致第三人傷亡與財損」,以及「心愛的機車不幸被火災事故波及而造成日常生活不便」。

呂文泉表示,屋齡高的出租公寓電線多半已老舊,稍有不慎就容易引起火災,除了燒毀房東的動產與不動產,甚至連自己多年的家當也可能毀於一夕之間,後續的財物損失求償金額少則數萬元,多則可能要上百萬元,對租屋族經濟造成的壓力之沉重可想而知;「租屋保障款」中的住宅火險與承租人火災責任附加條款,保障範圍涵蓋了房客自己的動產,例如自購的電視、音響、筆電、衣物等,以及房東的不動產與動產,例如冷氣、冰箱等生活必需用品。

萬一自己用電不當引起火災,延燒到鄰居或隔壁大樓,造成第三人受傷、死亡、財物損失而被求償時,「租屋保障款」可申請住宅日常生活責任保險理賠;呂文泉表示,住宅日常生活責任保險保障範圍不只火災,更擴大至被保險人的日常生活行為會產生的風險,如家中陽台花盆掉落,砸傷社區居民也在承保範圍中;特別的是被保險人不限只有本人,配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬,也都是屬於附加的被保險人。

日前台中發生租車行大火,火勢延燒波及11輛汽機車;如果事先投保「租屋保障款」,其中的「機車火災事故保險」就可賠付愛車受損所需要的修復或維修費用。

目前市面上同性質商品的保障對象大多僅限被保險人本人,呂文泉表示,新安東京海上產險的機車火災事故保險,除被保險人本人外,更將配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬納入保障範圍中。

保險專家提醒,租屋契約通常是一年一約,正好與住火險保單一年一期相符,承租人無須擔心保險會在承租期間失效;這類租屋保障通常一年保費千元有找,換算一天保費大約2到3元,就能轉嫁租屋居家風險,讓租屋者住得更心安。

 

原文網址:https://udn.com/news/story/7239/3498944

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