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2020-06-30 21:54中央社 記者劉姵呈台北30日電
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金管會今天表示,7月1日起,將新增開放網路投保海域險、投資型年金險,另外也同步開放郵局、Gogoro等電動機車廠可賣更多產險商品;預料可稍微緩解保險業面臨保費懸崖困境。

金融監督管理委員會保險局副局長張玉煇表示,為配合行政院「向海致敬」政策,且因應民眾退休規畫,自7月1日開始,將新增開放民眾可經由異業合作的網路平台,投保「海域活動綜合險」及「投資型年金險」。預料開放網路投保新商品後,可稍微緩解保險業面臨保費懸崖困境。

保險局官員表示,將要求保險公司網路賣投資型年金保險,需於網站專區、網頁或保險公司設置的行動應用程式(APP)投保平台,建立控管與配套作業,充分告知包括連結基金商品特性及相關風險,並揭露完整商品內容,同時不得有誘導要保人情形,且也要就保戶所點閱或下載及簽收的紀錄,留存相關軌跡。

此外,保險局也公布修正「保險代理人保險經紀人與異業合作推廣附屬性保險業務應注意事項」,自7月1日起,新增開放郵局可銷售火災險、地震險,以及Gogoro等電動機車製造業者也可銷售車聯網UBI車險。

保險局官員說,將有助於增加消費者投保便利性,且開放保險業更多異業合作,可增加銷售通路。

https://money.udn.com/money/story/5613/4669689

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2020-06-09 00:34經濟日報 記者陳美君、葉憶如/台北報導
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金管會對保險公司的儲蓄險祭出多項管理措施,意外成為銀行游資四溢的關鍵主因。近期銀行餘裕資金大增,急忙尋找相對安穩的資金停泊港口,公債標售成為銀行鎖定標的。

券商主管指出,金管會嚴控壽險業銷售高利率儲蓄險保單,目的是把保險商品導回壽險保障,不過,高利率儲蓄險保單陸續停售,導致民眾將資金挪移回銀行定存裡,銀行游資水位隨之高升。

根據壽險公會統計,今年前四月初年度保費收入累計金額2,687.99億元,年減41%,呼應債券交易員的觀察。

壽險公會分析今年前四月傳統型初年度保費收入劇減,是因為保單責任準備金利率下調1碼、利變型保單宣告利率走低、傳統型保單買氣不佳,以及金管會公布宣告利率平穩機制提前於7月實施,資金因此不再戀眷保險商品。

券商主管表示,民眾把儲蓄險當成類定存,因投資風險很低,但現在保單利率愈來愈低,所以原本要買儲蓄險的錢,就跑回銀行定存裡去;銀行錢多了,就跑去買債,這也是為什麼,美債空頭警報大作,台債標售還能如此熱絡、殖利率不漲反跌的主因。

券商主管說,這陣子銀行在債市的買氣滿強,感覺資金非常多。

儘管國內定存利率低,但投資外匯會有匯率風險,股市更可能賠本,保守型投資人還是選擇「零風險」的銀行定存。

新冠肺炎疫情對國內外經濟的衝擊出現落底跡象,熱錢蜂擁流入亞洲新興市場,對於近期外資流入後,是否出現湧進債市買短券的情況,券商主管說,目前並不明顯,多數還是以本土銀行為主。

券商主管強調,近期外資並非債市的主要玩家,即使外商銀行進場買債,也是基於資金去化需求,可以推測,近期的外資匯入潮,並非著眼炒匯而來。

https://money.udn.com/money/story/5613/4622621

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保險是很有用的節稅工具,但不管業務員有沒有為了業績,保單設計錯誤,保戶最好都自己做好功課,以免稅沒節到,還被重罰。有位民眾就是為了規避遺贈稅,買了價值1,772萬餘元的保單,結果因為變更要保人,被國稅局連補帶罰,課走了310萬元的稅金。

一位林姓民眾日前把新光人壽告上法院,經她陳述,她在民國103年賣地變現了數千萬元,因為不知如何運用,被新光人壽一名卓姓資深保險業務員知道,業務員於是以資產移轉跟節稅的理由,建議林女購買保單,經過幾年再變更要保人給2名小孩,就可以省下不少贈與稅,日後也不會產生遺產稅課徵的問題,還可以領利息。

林女說她因為不識字,基於對業務員專業的信任,先後買了4張人民幣保單跟2張外幣利變終身壽險,保費繳清後,106年卻又收到繳費通知,林女因此通知卓姓業務員開立保費繳清證明。此時卓女服務單位的區經理要卓女提醒保戶,儘快把6張保單的要保人,變更為2個兒子。

林女在變更前仍擔心贈與稅問題,結果她說,當時的區經理強調,總公司不會把變更要保人的事情,通報給國稅局,國稅局查不到,所以不會有贈與稅的問題,還說已請示總公司的法務部門及相關高層,林女於是將6張保單的要保人分別改為2個兒子。

詎料,9個月後,林女突然收到國稅局的函文告知,林女6筆保單的保單價值為1千772萬3,744元,漏報贈與稅,除了補稅155萬餘元外,再罰1倍罰鍰,總共繳交國庫310萬餘元。 

 

事發後,林女相當火大的說,新光人壽、業務員跟區經理都撇清責任,否認曾告知不會產生贈與稅的事,還強調如果林女當時沒有主張變更要保人的意思,應該負舉證責任,因此也拒絕對國稅局的補罰稅金給予賠償。

不過,業務員及區經理皆主張,招攬保單時並沒有給保戶任何「保證」。保單是要保人的財產,變更要保人屬於保單權利的移轉,要保人沒有主動提出申請不可能發動。相對的,贈與稅是國稅局依實質課稅原則認定,也不是保險公司或保險業務人員能「保證」或「規避」的事。

另外,新光人壽還強調,當106年林女要求變更要保人時,公司在確定會有贈與稅問題時,曾提出2個解套方式,第一個方法是保單貸借款跟保價金做互相牴觸,第二個方法是部分解約,讓保價金低於220萬元以下,就可能合理的贈與。

法院因此認為,既然106年保單仍有作為避稅工具的可能,更何況103年投保之時,因而認定業務員招攬沒有違反保護他人法律的行為,業務員跟新光人壽都不用賠償。

文章來源:好險網

 

https://ctee.com.tw/news/insurance/280499.html

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錠嵂保經。(鉅亨網資料照) 錠嵂保經。(鉅亨網資料照)

北市錢櫃 KTV 林森店 4 月 26 日火警釀 6 死多人受傷,近期全台各地不少火災意外頻傳,讓火災險再度受到關注,錠嵂保經表示,住宅火險有兩種保險方式,分為強制投保與自行投保,需留意的是,有四種情形,住宅火險不會承保。

 

金管會保險局表示,自 2020 年 1 月 1 日起,提高建築物、動產、竊盜事故及住宅第三人責任基本保險的保險限額共 3 項,且再新增住宅火災保險額外費用及住宅颱風及洪水災害補償的保險保障共 2 項。

錠嵂保經表示,住宅火險保障「建築物」與「動產」兩大部分,建築物的部分,是保障房屋結構上的毀損,例如火災燒毀的牆壁、梁柱等,但要注意,保險金額並不是以房子價值來計算,而是依據「台灣地區住宅類建築物造價參考表」。

另外,居家動產的部分,例如火災燒毀的衣物、沙發等家具、或冰箱等家電,是必須以折舊價來計算。保險金額為建築物保險金額 30%,最高以 60 萬元為限。

住宅火險有兩種保險方式,首先為強制投保,錠嵂保經表示,銀行在貸款人貸款房子時,因為銀行擔心火災造成房屋(抵押品)有損失時,貸款人會無力償還,所以會規定一定要為房子投保住宅火險,在發生意外時,保險公司會優先理賠給銀行。另一種為自行投保,住宅為自有財產,因此可找產險公司自行投保,為一年定期約,須每年主動向產險公司續保。

國泰產險也表示,一般民眾投保火災保險商品多為申辦房屋貸款需求而投保,住宅火災保險主要針對火災所引起的事故賠付,可保障建築物、內部裝潢與動產的財物受損,也可保障因火災延燒鄰屋的責任賠償。而居家綜合型保險,則是涵蓋住宅火險的綜合型商品,消費者若是重視家人的意外傷害風險或是日常生活責任等,可考慮購買保障更加完整的居家綜合型保險。

租屋須留意保單有「承租人火災責任附加條款」才可理賠

錠嵂保經進一步指出,不僅屋主,租屋族也能自行投保住宅火險,只要有「承租人火災責任附加條款」,就可藉此減少自身損失。該條款主要是針對因過失導致所承租的房屋發生火災、爆炸,導致房屋或動產受到毀損,房客要依法對房東負賠償責任時,保單就會啟動,依照保單規定的賠償責任保險金額限度內,理賠給房客。

錠嵂保經提醒,投保火險時,須注意被投保的房屋地址,若不是保單內的居住地址,產險公司則不負理賠責任;還有住宅火險與商業火災為不同保險項目,若住宅有做營業使用,發生意外時,產險公司並不會理賠。

此外,有 4 種情形,住宅火險不會承保,分別是:

一、珍貴珠寶收藏:住宅火險雖然有將家具、家電等動產納入保障,但貴重物品,如古董、字畫、珠寶、藝術品等,因價值難以認定,不在承保範圍內。

二、增建、加蓋區域:多數屋主是因房貸需求而投保住宅火險,然而,銀行抵押的產權以權狀所載範圍為主,往往忽略了增建或加蓋的部分。因此,若房子有另行做增建或加蓋,必須一併納入保額加保,並在保單上註明包含的區域,以保障自身權益。

三、所在大樓內設有特種行業,如 KTV、三溫暖。

四、住宅一部分供辦公、加工、作為倉庫或從事製造等營業行為。

https://news.cnyes.com/news/id/4481592?utm_campaign=4481592&utm_medium=android&utm_source=App

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近期火災意外頻傳,錢櫃林森店大火及高雄透天厝5死悲劇,讓民眾看得心驚膽顫,也對建築消防安全、火場逃生觀念更加重視,住宅火險因此成為近期詢問度大增的保險商品之一;至於購買住宅火險,有哪些需要留意之處?專家提出三項重點。

從內政部統計數字來看,去年(2019)全台發生逾2.2萬起火災事故,上百人因此死亡、近500人受傷,財損更達14億元之多。但是,全台住宅火險投保率僅35%,且多數民眾都是為了取得房屋貸款,才選擇投保,一旦房貸繳清,往往不會再續保住火險,成為住宅安全的一大隱憂。

一、保障範圍須包括兩大部分

新安東京海上產險副總經理呂文泉表示,住宅火災險提供火災時的意外保障,因為火災發生後,除了自宅的財務損失外,也可能波及左鄰右舍,衍生後續賠償問題,因此民眾最好能即早做好居家財產風險規劃,以應付突如其來的意外狀況。

呂文泉建議,民眾在規劃投保住宅火險時,要注意保障範圍須包括兩大部分,首先是火災、地震事故災害,所衍生的裝潢家俱損壞整修、清潔等費用;其次,萬一因自家火災事故,不小心造成第三人體傷、死亡或財損而被求償時的賠付費用。

二、動產和不動產的保額規劃

保險專家劉鳳和則說,民眾投保住宅火險時,保障內容會分為動產及不動產兩個部分,一般不動產,建議一坪以10萬元保額投保,例如家中40坪,就買400萬保額,保費計算大概是每100萬保額200元左右。

動產的保險金額則依規定自動以「建築物保險金額」的30%計算,最高以80萬為限,如果認為不足,可額外加保。另外,政府規定,住宅火險也會強制附加保額150萬的地震險,保費固定為1350元。

三、租屋族也可買火險

一般民眾可能會認為,只有屋主才能投保火險,但實際上,租屋族也可自行投保住宅火險。呂文泉說,如果屋主有為房子投保住宅火險,若房客租下後,因火災造成財損,也有可能會被房東求償,因此,可在原屋主的火險上加保「承租人火災責任附加條款」,以轉嫁未來若因個人因素,須賠償房東及個人動產財損時的風險。

若屋主未幫房子保火險,租客可自行投保住宅火險,及承租人火災責任附加條款,房客只要與房東確認房間坪數及建築結構等資料,不需經房東同意,即可投保,各產險公司的網站,也多有提供保費試算服務。

劉鳳和說,租屋族可自行投保住宅火險,雖然保費不貴,但實務上很少碰到房客自行買住火險,建議租屋族與房東,可以將住火險納入出租房子時的考量,以保障無法預期的意外發生。

來源:今周

撰文:黃健誠

https://ctee.com.tw/wealth/tutor/265888.html

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2020-05-10 23:46經濟日報 記者葉憶如、邱金蘭/台北報導
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壽險保單四大新措施7月1日上路,壽險市場將出現三大重要變化,包括保費調漲、保單全面改版不及恐出現「青黃不接」情況,以及附保證給付的投資型保單大行其道,將成下半年主流。

因應疫情全球降息風潮,金管會本周將宣布調整壽險保單責任準備金利率,並提前從7月1日起實施,而7月起上路的措施,除了責準率外,還有影響更大的拉高死亡保障門檻、宣告利率平準機制,以及「合約服務利益」(CSM)不得為零,即不能賣賠錢保單。

業者擔心,四大變革影響的是不同層面,同時上路影響變得很全面,預料將有三大重要變化及影響。

包括第一,責準率調降,衝擊保費調漲與預定利率,固定利率型保單受衝擊較大。第二,全面性改版不及,7月恐出現保單「青黃不接」情況,架上商品大量流失。屆時民眾可能會覺得架上的商品數量會一下子少很多,建議民眾若有需求可及早規畫,當然沒有需求不必去搶。

第三,附保證給付的投資型保單大行其道,將成下半年主流。壽險業者當然憂心下半年傳統型保單出現保費懸崖,但是投資型商品受這波死亡門檻法則影響很小,甚至部分條件比沒改之前好,預料將是下半年主流。

https://money.udn.com/money/story/5613/4554349

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中時電子報 
小花平台保險+、撰文、 徐慈薇 、編輯
日本老人80歲還在工作,未來可能不存在「退休年齡」…你怎麼想?

日本老人80歲還在工作,未來可能不存在「退休年齡」…你怎麼想?

前陣子小編偶然看到一個國外時尚網站,外拍模特兒有別於一般外界對於時尚圈年輕掛帥的印象,不再只是你我所認知的又帥又美,放眼望去白髮蒼蒼的模特兒已是稀鬆平常,60歲算是年輕了、最年長的還有90多歲……,你可能很難想像,也顛覆傳統對於模特兒的既定印象,不過看著這些爺爺、奶奶級模特兒的照片,其實挺令人驚豔的,也別有一番韻味;現代人愈來愈長壽,有關高齡議題愈來愈廣泛,銀髮模特兒的「異軍」崛起成為話題,正式宣告銀髮時尚潮來臨!


銀髮長者的活躍「表現」還不僅止於此,在今天全球老化的浪潮下,愈來愈多人活到老、做到老、賺到老,不輕言退休或是退而不休,像是日本老年人到了70、80歲仍繼續工作者比比皆是,已然成為日本社會新常態;反觀國內,這種觀念尚不被社會大眾普遍接受,甚至認為年紀大了還要工作,很「勞碌命」、很「可悲」……。

對此,有人口專家學者持相反看法,近來台灣高齡化趨勢延伸速度明顯驚人,卻絲毫未警覺這是高齡化社會必然的現象,換個角度想,即便是上了年紀,有工作能力卻不願外出工作,可能淪為「下流老人」,又窮、又病、又孤單;反之,如果繼續投身職場當中、維持自給自足,還能為自己加強階段性保障規劃,豈不更為理想?

小額終老險84歲也能保,保費低、免體檢

究竟台灣的老化程度有多麼嚴重?根據國發會最新統計指出,早在前(107)年國內高齡人口比例已超過14%,正式邁入高齡化社會,預估再過6年到了115年就會邁入「超高齡化社會」!

說到老年人基本保障規劃,最夯的莫過於自今(109)年元旦起,保費全面上漲的小額終老險,打出84歲仍可投保、保費低、免體檢等相對寬鬆投保條件,並從原先每人僅能投保1張且保額最高新台幣30萬元,調整為每人最多可以投保2張,保額也拉高至50萬元,這項政策性保險自2年前開辦以來,深受消費者青睞,並以平均每個月熱賣2萬張的驚人速度成長,迄今買氣持續熱絡。

如果以投保者年齡來做進一步分析,55歲以上中高齡者投保小額終老險人數超過5成占比最多,其中新契約保費收入占整體比例高達7成左右,顯見很受到中高齡民眾的歡迎。據了解,目前市面上銷售小額終老險的壽險公司有國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、新光人壽、中國人壽、台灣人壽、遠雄人壽、全球人壽、三商美邦人壽、第一金人壽、台銀人壽及中華郵政人壽等。

延伸閱讀

文章來源:有關保險疑難雜症,問問顧問》
文章來源:閱讀全文…

(中時電子報)

 

https://www.chinatimes.com/realtimenews/20200328000014-260410?chdtv

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2019-10-25 18:34經濟日報 住展雜誌/住展房屋網
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金融監督管理委員會近日有鑑於住宅火災保險自實施以來,民眾對住家安全之重視及消防設備效能逐漸提升,為使民眾住家安全受完善保障,並使住宅火災保險發揮穩定家庭經濟的保險保障功能,核定在不調漲保險費的基礎上,中華民國產物保險商業同業公會,將自明年1月1日起增加5項住宅火災保險之保障範圍,提高建築物、動產、竊盜事故及住宅第3人責任基本保險之保險限額,且增加住宅火災保險額外費用,及住宅颱風及洪水災害補償之保險保障。

上述擴大住宅火災保險保障範圍之內容如下:

一、 參考現行建築物造價成本,修正「台灣地區住宅類建築造價參考表」,調整建築物重置成本,主要是調整建築物本體各區每坪造價,平均提高約18%,作為建築物保險金額訂定標準。

 
 

二、 提高保障限額:

1. 動產之保險金額上限由60萬提高至80萬。

2. 竊盜之每一事故賠償金額上限由10萬提高至15萬,保險期間內累計賠償金額上限由20萬提高至30萬。

3. 住宅第3人責任基本保險之每一人體傷50萬、每一人死亡100萬、每一意外事故體傷及死亡500萬、每一意外事故財物損害100萬之保險限額提高為目前限額之2倍,並將保險期間內之最高賠償金額由2,000萬提高為2,400萬。

三、 新增承保範圍:

1. 增加住宅火災保險額外費用:新增金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用、搬遷費用及生活不便補償金等項目;金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用以5千為限、搬遷費用以10萬為限、生活不便補償金每日3千,每一事故最高以30日為限。

2. 增加住宅颱風及洪水災害補償之保險保障:擴大承保建築物及其動產因颱風或洪水事故所致損失,賠償限額依風險分為3區,第1區(風險最低)為9千、第2區(風險次之)為8千、第3區(風險最高)為7千。

另產險公會規劃在擴大住宅火災保險之承保範圍後,為使民眾儘速獲得理賠,就「住宅颱風及洪水災害補償保險」部分,如建築物之淹水高度達50公分以上,符合「水災災害救助種類及標準」之住戶,即可檢附理賠申請書向保險公司申請理賠,不須檢附損失清單,僅須經保險公司查證屬實者,保險公司將依各區賠償限額予以賠償。

如需轉載請註明資料來源:住展雜誌,更多資料請上住展房屋網

 

https://money.udn.com/money/story/5621/4126041?from=ednappsharing

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2019-10-22 20:10經濟日報 記者葉憶如/台北即時報導
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金管會送大禮!保險局今(22)日表示,有房民眾凡投保住宅火險,明年元旦起「加量不加價」,不僅擴大保障範圍送保額,還額外多送搬遷費、租屋仲介費、生活不便金等「火險額外費用」與颱風洪水險,相當於調降費率15%,300萬戶屋主將受惠。

據金管會統計,目前全台約有300萬房屋投保有住宅火險,平均約300萬元保額,一年保費約735元。保險局昨天表示,上一次住宅險調高保額是在2014年,今年在金管會要求下,產險公會考量火險損失率、綜合率平穩的情況下,應增加保障範圍,決議自2020年開始住宅火險保障範圍增加,提高建築物、動產、竊盜事故及住宅第三人責任基本保險的保險限額。且今年已續約的保單,明年1月1日後亦自動適用新的保障範圍。

特別的是,將多送費率更高的颱風洪水險,全台去年約5,700戶的住火保單有附加颱風洪水險,明年開始買住宅險直接送,不過採「限額補償」,即全台分三區,最高是第一區,即相對颱風較少侵襲的新竹縣市、台中、嘉義、雲林、彰化、南投,最多理賠9,000元,台北、新北等第二區最高賠8,000元,第三區是宜花東、屏東、基隆等賠7,000元。

此外火險也增加住宅火災保險「額外費用」,包括新增金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用、搬遷費用及生活不便補償金等項目;其中金融、信用卡及證件重製費用、租屋仲介費用以5,000元為限、搬遷費用以10萬元為限、生活不便補償金每日3000元,每一事故最高以30日為限。

金管會表示,參考現行建築物的造價成本,調整建築物的重置成本,主要調整建築物本體的各區每坪造價,平均提高約 18%,動產保險金額上限由60萬元提高至80萬元。竊盜的每一事故賠償金額上限由10萬元提高至15萬元,保險期間內累計賠償金額上限由20萬元提高至30萬元。

住宅第三人責任基本保險,例如火燒到隔避鄰居,每一個人體傷50萬元、每一個人死亡100萬元、每一意外事故體傷及死亡500萬元、每一意外事故財物損害100萬元的保險限額提高為目前限額的2倍,並將保險期間內的最高賠償金額由2,000萬元提高為2,400萬元。

 

https://udn.com/news/story/7239/4119688

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行政院10月29日拍板勞工退休金條例修正案,針對勞退新制年資滿15年勞工,領月退金或領一次退休金可由勞工「二擇一」。按照勞工退休金條例第24條:勞工年滿60歲,工作年資滿15年以上者,得請領月退休金。但工作年資未滿15年者,應請領一次退休金。如今多了一個可以一次領的選擇,確實增加勞工領取退休金的彈性。

一般民營企業勞工退休到底可以領到什麼錢?它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊,勞保老年給付是因為投保勞保,在年滿60歲後所提供的。而退休金分勞退舊制與新制退休金,舊制是雇主依每月薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶,滿55歲以上才能領取,但前提是你退休時公司還存在沒有倒閉,你才能領到退休金。

新制退休金是每月雇主按照你的薪資的6%提撥到你的退休金個人專戶,滿60歲領取。不過勞退新制退休金是94年7月1日才開始,如果在那時已經在職場工作了,94年7月1日時退休金你可以選擇維持舊制或選新制。如果維持舊制,退休時你的退休金是由企業提供的。如果選新制,因為你之前還是有舊制的工作年資存在,退休時企業還是必須給付你舊制的退休金,同時你還可以領取新制的退休金。如果94年7月1日以後才進入職場工作的當然沒有這個問題,你的退休金一定都是新制退休金了。

我們可以試算新制退休金可領多少:如果某人現在35歲,預計選擇新制後之工作年資至退休有25年,現在薪水6萬元,薪資成長率3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6%至新制退休金專戶,等他60歲退休時預計按月領退休金,每月可領10,189元。這時他要選擇一次領還是月領比較划算?

如果用同樣條件:薪水6萬,薪資成長率3%,勞退投資報酬率2%,每月提撥6% ,30年可累積1,814,832元。如果你65歲領到這筆錢,希望它可以支應退休後20~30年每月生活費,那你每個月有多少錢可以用呢?你可能把錢放在銀行,也可能投資在不同工具,在不同投資報酬率之下,可領的金額如下:

從表格數字你可以發現,網路上新制退休金試算所算出的月領金額10,189元,如果你選擇一次領取,假設金額是1,814,832元,你必須把它投資在年投資報酬率4%以上的工具,在20年期間才能領到跟勞退新制退休金網路試算的結果10,189元接近的數據。當然新制退休金可領多少,還要看新制勞工退休基金投資運用績效及你的薪資成長幅度而定,這裡僅是做試算而已。

所以到底要不要一次領取新制退休金,以下幾點做參考:

1.除非你有紀律且擅長投資,否則不建議一次領取

假設月領金額10,189元,而一次領取的金額是1,814,832元(說假設是因為一次領取的計算方式尚未公布),月領11年就會超過一次領取的金額了,除非你領回後可以做有效率的投資,否則錢擺在定存(上表的報酬率1.5%),你每月領取的金額可能不會比勞退新制退休金的月領金額還多。

2.新制退休金與勞保老年年金只能符合你退休的部分需求

新制退休金薪資提撥的上限現在是150,000元,每月提撥6%的金額也只有最高9,000元,除非你再額外自提6%,這部分將來可領取的退休金金額是相當有限的。勞保老年年金月投保薪資目前最高為43,900元,它也不會按照通膨率做調整,因此也許你試算的結果:勞保老年年金每月可領取20,000元,除以通膨係數1.81(20年,每年3%通貨膨脹下貨幣貶值的幅度),20年後20,000元只相當於現在的11,050元,光靠新制退休金與勞保老年年金支應你的退休生活,恐怕不夠。

3.不要誤認為勞退新制退休金會加重勞保財務負擔,而選擇一次領取

勞退新制退休金按月領取的金額其計算方式是:(提繳工資x6%x12個月x提繳年資)+投資累積收益,勞退新制你到時領到的退休金是雇主為你提撥進去的錢加上投資累積收益,只有一點是它有最低保證收益率,以銀行二年期定期存款利率計算之。但是以現在利率水準這麼低,這其實不會有太大問題。按照勞動部勞動基金運用局公布的,現在新制勞工退休基金投資運用及其比率如下(至104年9月),而97 年1月迄今,整體績效104年至9月底累積報酬率是2.6923%,它的投資運用是還蠻健全的:

其實有關勞保財務有問題的報導,指的都是勞保老年年金。你投保了勞保,等到退休時它一樣有按月給付退休金:老年年金給你。假設你25歲開始投保勞保,投保年資35年,60歲退休,依照勞保老年年金試算你將可以每月領取23,816元。即使以平均餘命20年來計算,它的給付都高過於勞退新制退休金不少,因此它的給付造成勞保財務亮起紅燈。

這次勞工退休金條例修正案,有媒體指出勞退新制退休金一次領取會加重勞保財務負擔,事實上這是誤導,如果你一次領取,勞保局只是把你以前所提撥的錢加上投資累積收益給付給你而已,不會加重勞保財務負擔,除非是你有領取一大筆現金需求,否則可以仔細考慮是否要在退休時一次把勞退新制退休金全部領出。

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

(廖義榮)

文章來源:好險網

 

https://ctee.com.tw/news/industry/139158.html

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王小姐存了十多年的錢終於買房了,但是她擔心一生的心血,萬一一個地震或火災,便在剎那間化為烏,於是她想投保住宅火險,讓她面對火災、地震時不必擔憂。但是,到底住宅火險投保時有什麼保障與注意事項?而相關理賠又有什麼?

房屋地震險的理賠項目如下:每一個地震事故受災戶可享有臨時住宿費最高20萬元和造成房屋全損時, 每戶最高150萬元的補償。

921大地震後,政府發現大部分房屋都沒有保險,後來政府開始強制規定推行住宅地震基本保險制度,裡面除了地震險,還有火險,讓民眾面對災害,能有基本保障。

台灣位處環太平洋的地震帶上,地震發生更加頻繁,房屋保險更要重視。保險雖然不能保障危險不發生,但卻可以能彌補極大的損失,不讓一生積蓄化為烏有。但是房屋的保險應該要怎麼保?

住宅地震險分為四種,每一種地震險的理賠條件、費用都不盡相同,如果保錯地震險,仍有可能遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。

首先的就是住宅地震基本保險,此為政策性。所以,由政府全額理賠,其不分地區、屋齡,皆可以投保,災損時能保障民眾的基本權益,但僅承保民宅,亦即每一門牌,重複投保或超額投保皆不能獲得理賠;為一年期保單,所以到期前需辦理續保,不管豪宅或老屋,保額最高150萬元及臨時住宿20萬元。

假設一個禮拜內發生超過兩次,則算為一次理賠。理賠條件包含全損(即房屋有倒塌),不包括房屋龜裂,內部裝潢或動產的損失。如果全損獲得理賠時,但仍有房貸,除臨時住宿費用全額支付給被保險人之外,保險公司會優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。

所以,地震險的保額不是以房子市價來決定,因為房子市價包含土地價值,而房子損壞,土地沒損壞,所以理賠的保額只含房子及屋內裝潢。對於老房子,上述的保險就非常有利,但如果是豪宅,這時就推薦「超額地震險」、「擴大地震險」,以及「輕損地震險」,如此便能加強房子的保障。

但是這三種險非政策性保險,所有理賠則由保險公司來支付,但可能只是部分理賠,仍要看保險公司的方案。

超額地震險:

對於高房價的房子來說,150萬的理賠金遠遠不足理賠過大的損失,所以這時就要保超額地震險來提高理賠額度,以平衡損失,其理賠額度、計算方式跟住宅地震基本保險一樣。

輕損地震險:

就是當房屋沒有坍塌,而住宅地震基本險不會理賠時,屋內裝潢、家具、物品有所損壞,輕損地震險都可理賠,而保額最多在30萬以內,保費相對便宜。

以不動產損失的主要理賠範圍有:房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。

以動產損失的主要理賠範圍有:電器傾倒摔壞、傢俱受損,房子輕損狀況,申請理賠時,在一定的保險額度內,民眾可依實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。

擴大地震險:

結合上述兩個保險的優點,除了沒有全損有賠,動產不動產有賠之外,理賠金額高,保費也相對高。

資料來源/某產險公司
◎一定要先投保住宅地震基本保險,才能保輕損地震險,超額地震險,以及擴大地震險。

住宅火災及地震基本保險介紹承保範圍:

資料來源/某產險公司

文章來源:好險網

 

https://ctee.com.tw/house/housinginvest/129846.html

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金管會統計全台地震險投保率偏低,居然只有34.77%。(鉅亨網資料照)
金管會統計全台地震險投保率偏低,居然只有34.77%。(鉅亨網資料照)

本周花蓮一場 6.1 強震,再度震出金管會對地震險的關注力,經統計發現,全台地震險投保率偏低,居然只有 34.77%,地震基本保險每年保費只要繳約 1350 元,就可獲得最高 150 萬的理賠,不過,許多民眾以為有投保「地震基本保險」,如果強震把家裡牆壁震得龜裂了,多少可以獲得理賠補貼點修繕費用,沒想到保險公司竟然說,房子沒半倒或全倒就不賠,原來因為只是「基本險」。

其實,市面上有 4 種地震險,理賠條件和狀況都各不相同,民眾投保前一定要搞清楚。

許多人以為投保住宅險,萬一發生地震災害就可理賠,但實際上住宅險分得很細,其實地震險分四種,分別為「基本、超額、擴大、輕損」。

住宅地震基本險:最高保額 150 萬,全損才理賠

金管會表示,住宅地震基本險屬於政策性保單,為了使住宅地震基本險能普及,每年保費只要繳約 1350 元,相當於每日只需 3.7 元就可獲得基本的地震險保障,但因為為「基本險」,最高理賠上限僅 150 萬元,及 20 萬臨時住宿費用,且規定建物全損(即全倒或半倒狀態)才能理賠。

超額地震險:提高地震基本險理賠額度,全損才理賠

當你的住宅建築物價值超過 150 萬元時,住宅地震基本險保障便有所不足,超額地震險主要是不動產增加保額,也就是拉高理賠金額,適用於造價較高的房屋額外加保,但是理賠規定也是建物全損才賠。

擴大地震險:理賠建物、裝潢、動產,不必全損也賠

並不是每次地震都會把房屋震倒,擴大地震險保障範圍包含:房屋全倒、半倒、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎等不動產損失,以及電視或廚櫃傾倒摔破等動產損失,都會理賠。擴大地震險一年保費統一為 2492 元,平均每天不到 7 元,理賠不受建築物半倒或全倒的限制。

輕損地震險:保額 10~30 萬,理賠裝潢、動產,不必全損也賠

輕損地震險除承保建築物外,「屋內的動產」也屬其保障範圍,該險種主要是對地震造成房屋的中小型損失提供保障,例如牆壁龜裂、地磚隆起、玻璃碎裂、廚櫃或家電摔落等,但各保險公司承保範圍有所差異,保險金額為 10 萬元到 30 萬元不等,每年保費則落在 100 元到 500 元間,詳細保費視各產險公司報價不同。

需要注意的是,一定要先投保住宅火險附加基本地震險,才能加買超額、擴大,或輕損地震險。不過若是在外租屋的房客,因為房屋所有權不屬於本人,法規允許以住宅火險加購輕損地震險,不需投保基本地震險。

https://news.cnyes.com/news/id/4306878

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2018-11-24 13:35聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導
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房客也可以透過「承租人火災責任附加條款」,提高在外租屋的保障。 圖/聯合報系資料...
房客也可以透過「承租人火災責任附加條款」,提高在外租屋的保障。 圖/聯合報系資料照片
 

 

台灣房價高漲,愈來愈多人選擇只租不買,尤其是單身者、小家庭租屋族特別多,在外租屋潛在著許多無法預測的居家風險,投保住宅火險不是屋主和房東的專利,也不是只有在辦理房屋貸款在銀行要求之下,才需買的保險,房客也可以透過「承租人火災責任附加條款」,提高在外租屋的保障。

目前市面上多數住宅火險是保障屋主本身或房東,但包括新安東京海上、台產、富邦、和泰、泰安、明台、旺旺友聯、新光產、華南等保險公司,均有推出「承租人火災責任附加條款」單項商品。

新安東京海上產險發言人呂文泉表示,以新安東京海上「住宅火險-租屋保障款」來說,是針對租屋族常見三大居家風險而規劃的商品,分別是「自己因用火或用電不當而引起火災」,「日常生活行為不慎導致第三人傷亡與財損」,以及「心愛的機車不幸被火災事故波及而造成日常生活不便」。

呂文泉表示,屋齡高的出租公寓電線多半已老舊,稍有不慎就容易引起火災,除了燒毀房東的動產與不動產,甚至連自己多年的家當也可能毀於一夕之間,後續的財物損失求償金額少則數萬元,多則可能要上百萬元,對租屋族經濟造成的壓力之沉重可想而知;「租屋保障款」中的住宅火險與承租人火災責任附加條款,保障範圍涵蓋了房客自己的動產,例如自購的電視、音響、筆電、衣物等,以及房東的不動產與動產,例如冷氣、冰箱等生活必需用品。

萬一自己用電不當引起火災,延燒到鄰居或隔壁大樓,造成第三人受傷、死亡、財物損失而被求償時,「租屋保障款」可申請住宅日常生活責任保險理賠;呂文泉表示,住宅日常生活責任保險保障範圍不只火災,更擴大至被保險人的日常生活行為會產生的風險,如家中陽台花盆掉落,砸傷社區居民也在承保範圍中;特別的是被保險人不限只有本人,配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬,也都是屬於附加的被保險人。

日前台中發生租車行大火,火勢延燒波及11輛汽機車;如果事先投保「租屋保障款」,其中的「機車火災事故保險」就可賠付愛車受損所需要的修復或維修費用。

目前市面上同性質商品的保障對象大多僅限被保險人本人,呂文泉表示,新安東京海上產險的機車火災事故保險,除被保險人本人外,更將配偶、子女及以永久共同生活為目的而同居的親屬或家屬納入保障範圍中。

保險專家提醒,租屋契約通常是一年一約,正好與住火險保單一年一期相符,承租人無須擔心保險會在承租期間失效;這類租屋保障通常一年保費千元有找,換算一天保費大約2到3元,就能轉嫁租屋居家風險,讓租屋者住得更心安。

 

原文網址:https://udn.com/news/story/7239/3498944

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