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2019-10-19 02:22經濟日報 記者林子桓/台北報導
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網銀業者將來銀行將於明年開業,面對開放銀行(Open Banking)熱潮來襲,將來銀行籌備處策略長吳建頤昨(18)日表示,期許將來銀行能達成RPA之願景,並非眾人耳熟能詳的機器人流程自動化,而是由三個句子組成,進而達到三贏的綜效。

吳建頤說,Bank 4.0時代即將到來,銀行服務將被重新定義,大眾對金融服務的需求與業者提供服務的方式將面臨巨大的轉變,所以純網銀業者須掌握Open banking趨勢,透過API串接發展創新金融服務商機。

吳建頤昨日出席由CRIF中華徵信所舉辦之「全球Open Banking前瞻趨勢與創新應用」論壇,以「Open banking機制下純網銀的商業運作模式」為題做專題演講,他認為,期許能做到「RPA」三步驟,而將來銀行之宗旨即為「重視合作夥伴勝於自己」。

吳建頤指出,第一步要先重新思考(Rethink)夥伴的商業模式,真正了解夥伴的需求,才能對症下藥,提供不一樣的金融服務。他舉例,目前積極對外找尋合作夥伴,通常對方都會提聯名卡,但將來銀行並非要找合作廠商推行聯名卡,而是就其商業模式,思考是否有另外的需求,提供相關的金融服務。

吳建頤說,第二步提供(Provide)數據解決,過程中會連結大量的資料庫,再提供新的商業模式給予客戶,為所謂的夥伴開發更多額外的客戶,或是對其現有客戶創造更多的價值。最後願景,達成(Achieve)政府與合作夥伴、金融業以及消費者三贏的局面。

面臨金融產業環境的變革之際,政大國際產學聯盟營運長王儷玲昨(18)指出,唯有仰賴主管機關、金融業者與第三方服務提供者的通力合作,訂定開放API平台架構、結合API串接數據與創新金融科技技術,才能打造互利共榮金融生態圈。

經濟日報/提供
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https://udn.com/news/story/7239/4113075

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2019-10-10 00:02經濟日報 記者葉憶如、邱金蘭/台北報導
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外銀滙豐銀行7日傳出可能裁員高達上萬名員工,主要為削減成本,立委郭正亮昨(9)日在立法院質詢時提出金融業可能會有發展警訊,指純網銀上路給國銀帶來的「鯰魚效應」,明年國內銀行業將面臨有史以來最大裁員潮。

不過,金管會主委顧立雄並不認同,他認為純網銀設立之後,人才需求依舊殷切。

金管會今年核准將來銀行、樂天國際商銀、LINE Bank三家純網銀設立,預計明年開始營運;郭正亮表示,全球企管顧問業麥肯錫10月最新報告點出,純網銀設立因管理成本較低,一定會對國內既有實體銀行帶來衝擊,以中國大陸純網銀微眾銀行的淨值報酬率(ROE)高達24%來看,是國銀2018年ROE年化後平均值9.37%的二倍多,可以想像未來三家純網銀管理費用與雇佣比較少,ROE也會比較高,將導致既有銀行在數位金融領域激烈競爭。

但顧立雄認為,ROE應跟資產規模有關,截至10月最新統計,國銀ROE已提高至10.25%。

https://money.udn.com/money/story/5613/4096695

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2019-10-10 00:05經濟日報 記者葉憶如、邱金蘭/台北報導
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本報資料照片
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金管會主委顧立雄昨(9)日表示,以韓國經驗來看,國內純網銀市占率幾年內都不會超過1%。除此,純網銀為強化流動性風險管理,兩項流動性指標自我要求都達130%,高於一般銀行的100%。

立委曾銘宗昨天在立法院財委會質詢表示,金管會7月30日核發三張純網銀執照,金管會預估未來五年、十年內純網銀資產市占率會到多少?顧立雄表示,金管會沒有確切的數字評估,但國外已設純網銀的國家,市占率多不高。

經濟日報提供
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曾銘宗要求以國外發展例子來推估,顧立雄表示,若以韓國純網銀為例,到今年3月止,資產市占率為0.96%,存款市占率1.24%、放款市占率0.93%。以國外經驗看,近幾年內,純網銀的資產、存放款市占率,都不會逾1%。

會後媒體追問「近幾年」純網銀市占率都不會超過1%,指的是五年?還是十年?顧立雄則不願再說明。

多位立委昨天砲轟金管會當初說好只開放二家,結果三家都過,投資純網銀的銀行不能指派經理人到純網銀擔任董事,此種金金分離規定的合理性依舊受立委關注,金管會說明已提三大原則,供業者遵循。

轉投資將來銀行的中華電信董事長謝繼茂答詢時表示,純網銀前三年非常辛苦,希望五年後能獲利;兆豐金董事長張兆順則表示,五年純網銀的「鯰魚」效應才會出來。

此外,金管會相當重視純網銀流動性準備,金管會表示,純網銀也跟一般銀行一樣,必須符合金管會規定的流動性覆蓋率及淨穩定資金比率,純網銀有較高的自我要求,會達130%以上。

 

延伸閱讀

將來銀行薪酬惹議 立委質疑「國家隊養肥貓」
純網銀效應 立委憂金融業恐掀最大裁員潮

https://money.udn.com/money/story/5613/4096694?from=ednappsharing

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中時電子報  
編輯、 呂承哲 、文、先探週刊、巫彩蓮、江星翰
三家純網銀將在明年上半年開業,銀行業從網路銀行bank 3.0,走向無實體化bank 4.0,二線銀行股個人消金業務將面臨第一波挑戰。(圖/先探提供)

三家純網銀將在明年上半年開業,銀行業從網路銀行bank 3.0,走向無實體化bank 4.0,二線銀行股個人消金業務將面臨第一波挑戰。(圖/先探提供)

純網銀名單拍板定案,從「三搶二」,演變為連線銀行、將來銀行以及樂天國際商銀三家全數上榜,皆大歡喜的局面,純網銀的開放之所以受到矚目,最主要原因,這是繼一九九一年六月以來,開放十六家新銀行設立,二十八個年頭後,再度開放本國銀行新設執照!

當年新銀行開放的「因」,種下台灣金融業overbanking(銀行家數過多)的「果」,二千年之際本國銀行家數一度來到五三家高峰,透過 「金融機構合併法」立法、金改推動,到去年底本國銀行家數好不容易降到三七家,這個「果」對於銀行業經營而言,是苦澀且時間漫長。

overbanking競爭壓力未減

三七家本國銀行、分行達三三九七家,加上逼近一三○○家中華郵政,以及農漁會、信用合作社等,實體金融機構密集度相當高,根據金管資料顯示,截至今年第一季止,全國金融機構家數除以人口總數(家數/每十萬人)數值為二六.四六,這個數據高於世界銀行二○一七年最新統計,OECD(經濟合作暨發展組織)成員國平均二○.七、歐元區二一.八,逼近北美二六.五。

業務同質性高、資產成長緩慢、貨幣超額供應,以及國內投資動能欠佳,無法有效地去化市場游資,讓台灣金融業長期處在微利化,近三年資產報酬率平均值約○.五%~○.七%,不如國際大型金融機構,例如︰花旗為○.八七%、JP Morgan一.一八%。

台灣overbanking環境結構改變的腳步十分緩慢,科技發展一日千里,金管會在純網銀開放上,必須在當前銀行競爭態勢、金融創新兩者取其平衡點,原先市場臆測會開放兩家純網銀,主要就是遞補業務轉型開發工銀,以及併入元大金旗下元大銀而消滅大眾銀,才有「三搶二」的說法;此外,為了避免重蹈新銀行開放的覆轍,把退場機制納入其中。

按照進度,三家純網銀在名單公布後六個月,經主管機關核准得以正式開業,其間得以延長一次半年為限;換言之,進度順利的話,明年上半年就可以看到純網銀進場。(全文未完)

※全文請見《先探投資週刊2051期》有更多精彩當期內文

(中時電子報)

https://www.chinatimes.com/realtimenews/20190810000916-260410?chdtv

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2019-08-09 03:21經濟日報 陳冲(前行政院長)
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基本上,我很猶豫用「鯰魚效應」這名詞,因為在實務上,不論是被刺激的沙丁魚,或是執行刺激的鯰魚,都沒有很好的結局。

金管會上月底宣布開放三家純網銀設立,實際上現有銀行已經可以經營網路銀行業務,「網銀」應該是「業務」而不是「機構」,主管機關把純網銀當機構開放,號稱是期待發揮「鯰魚效應」,希望刺激一下現有銀行,但以鯰魚或沙丁魚的結局觀之,這代價都不小;而以電子商務發展經驗來看,純網銀未來可能走向「虛實整合」。

「我很久沒上銀行了,連我這種老世代都這樣了,何況是年輕人。」網銀業務已經是趨勢,須臨櫃的業務愈來愈少,除了財富管理外,基本的存款、提款及轉帳,都不用跑銀行了。

主管機關應鼓勵現有銀行發展網銀業務,但現有的銀行在主管機關保護下,動作可能很慢,所以金管會開放「純網銀」執照,想要產生「鯰魚效應」,刺激一下現有銀行的發展,「但這代價太大了」,只怕刺激出問題來。

可能刺激出那些問題?第一,可能產生惡性競爭。第二,金融紀律能否再繼續維持?因傳統銀行業者畢竟還是很重視紀律,新進者會否用同樣標準就很難說,這不是暗示新進來者沒紀律,但主管機關期待你做鯰魚嘛,鯰魚總是比較活潑一點。

鯰魚競爭是很兇悍的,若要純網銀當「鯰魚」,又不希望他太兇,做「掠奪式」的競爭,對「鯰魚」來說是有點困擾,而且要如何定義「掠奪式」競爭?

媒體報導去年金管會決定開放兩家純網銀,是因已有兩家銀行被整併掉,但以此決定開放家數,理由有點牽強,因被併退出市場的銀行,客戶並未流離失所、錢都抱身上,而是被其他銀行吸收,客戶仍享有金融服務,不是金融流浪兒。

網銀業務有發展前途,因真正需要臨櫃辦、有複雜度的愈來愈少,所以網銀只是個業務,若定位是業務,就不會有開放純網銀設立問題,也不會有二家變三家等家數問題。

而開放「純網銀」設立的真正目的不一定能達到,何不鼓勵現有的傳統銀行,好好把網銀業務做起來。

外界好奇,三家純網銀最後能存活幾家,未來純網銀若能存活下來,「會有人被擠出市場」或市占率減少;當然純網銀最後也有可能去併實體銀行,因鯰魚太有活力,就像網路商店也希望有實體店面一樣,「虛實整合」。

「純」什麼都是偏激的講法,因經營本來就應多元化,一個機構有網路的業務,也有實體的店面,像亞馬遜也開了實體書店,Online(線上)、Offline(線下)都可做,要綜合才比較有商機。也許比重不同,專長在網路的,虛擬業務就比重多一點,專長在實體的,實體業務就比重多一點,若只做一種,以過去電子商務發展來看,不太容易。

現在大部分實體店面,都有網路業務,虛擬商店也有幾家代表的實質店面,互相幫襯。當年發展金控,金控旗下有銀行、保險、證券,銀行跟保險業務相互支援,也是一種多元化經營,發揮綜效。

金管會規定,純網銀不能設實體分行,但當純網銀發現有一天需要實體通路時,就是「虛擬整合」的開始。

純網銀現階段也許可以做傳統銀行網銀業務的「鯰魚」,但長期下去如果只限線上業務,彈性及業務經營活力少,可能就不是「鯰魚」了,失去發揮效益的機會,而這中間的時間可能相當短,很有可能短到在純網銀開業之前就發現,有實體業務更好,可能籌備時就已發現了,但為了銀行執照只好這樣規劃。(前行政院長陳冲口述,記者邱金蘭整理)

https://udn.com/news/story/7239/3978794

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2019-07-31 00:56聯合報 記者沈婉玉戴瑞瑤邱金蘭/台北報導
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金管會昨宣布發出三張純網銀執照,台灣宣告開啟「純網銀元年」。中央銀行表示,純網銀提供更便利且優惠的金融服務,吸引網路族群開戶及交易,但可能衍生與傳統銀行不同的風險與監理問題,央行將審慎評估純網銀對貨幣、信用與外匯政策及金融穩定的影響,並就潛在流動性風險預擬因應對策。

金管會主委顧立雄也透露三家純網銀未來的創新業務,LINE Bank將以LINE社群朋友為主軸做轉帳、分帳與收、付款,主帳戶可以預約轉帳到子帳戶,結合一站式全方位旅遊服務,旅遊前中後期都能提供適合產品和服務、將金融服務與實體叫車做結合等。

至於將來銀行的創新服務包括提供智慧生活小助手、搭配理財行事曆、主動提醒周期性繳費,與提供短天期小額周轉金,客戶也可隨時查詢信用額度;樂天銀行運用擅長的點數黏著,消費後以點數回饋,並提供帳戶可以存日幣,只需要雙幣提款卡,在日本當地提款機就能提領現鈔。

顧立雄說,希望純網銀的開放能帶動市場創新,發揮鯰魚效應。至於鯰魚效應多久能出現?多數業者認為,至少要一、兩年以上,若要對傳統銀行造成「攻城掠地」式的衝擊,至少要五年,且前提是純網銀必須經營成功。

面對純網銀的挑戰,玉山金總經理黃男州表示,樂觀看待純網銀把餅做大,未來不排除和純網銀合作。彰銀董事長凌忠嫄認為,自己要進步且速度夠快,就不用擔心純網銀異軍突起。凱基銀行資深副總盛嘉珍則表示,台灣金融業本來就很競爭,純網銀帶來新的思考比競爭壓力多。

國內首家原生網路銀行王道銀行副董事長駱怡君說,純網銀一開始會吸引不少會員開戶,但最大挑戰就是如何獲利。她認為,有新夥伴加入後,相信會讓社會更重視數位銀行的法令開放,甚至改變使用習慣。

 

 
 

 

將來銀行籌備處執行長劉奕成表示,「資訊安全」為純網銀成功最重要的基石,將從籌設開始,以資訊安全為最優先的擘畫項目,替民眾帶來最令人安心、便捷且具新意的金融服務。樂天國際商業銀行籌備處負責人魏啟林說,未來將會利用樂天集團在卅個國家布局的「全球生態圈」資源,未來樂天國際商銀的客戶也能同享「樂天超級點數」的各種好處。

LINE Bank籌備處則說,未來將應用AI、大數據及各式金融科技,提供創新、安心的個人金融體驗,致力成為消費者信賴的全民銀行。

https://udn.com/news/story/120638/3960357?from=udn-catebreaknews_ch2

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金管會公布由將來銀行、樂天銀行、LINE BANK 三家純網銀獲得執照,最快今年底,將有國內純網銀出現。

台新投顧認為,純網銀開幕前二至三年,將是資本投資階段,對公司獲利恐將有壓力,不過,純網銀若有龐大既有客戶群做支撐,將可快速將各項業務導入現有客戶,加速投資回收。

參考大陸的微商銀行、韓國的Kakao Bank發展模式,加上台灣金融市場已過度飽和,法人估計虧轉盈最快要三年,純網銀加入市的前三年,應不會看到「鯰魚效應」。

北富銀及LINE的LINE Bank、兆豐銀及中華電信的將來銀行,因有龐大客戶群,預期可以取得較大市占率。

 

https://ctee.com.tw/news/finance/125587.html

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2019-07-30 16:57經濟日報 記者陳美君╱台北報導
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台灣純網銀業者出爐,由中華電信、公股等股東籌組的國家隊「將來銀行」,以及主要由L...
台灣純網銀業者出爐,由中華電信、公股等股東籌組的國家隊「將來銀行」,以及主要由LINE、台北富邦銀行籌組的「連線銀行」,國票金與樂天合組的「樂天銀行」全數錄取。 圖/LINE提供
 

 

台灣純網銀業者今(30)日出爐,金管會原本規畫的「三搶二」,最後擴大到三家全數開放,由中華電信、公股等股東籌組的國家隊「將來銀行」,以及主要由LINE、台北富邦銀行籌組的「連線銀行」,國票金與樂天合組的「樂天銀行」全數錄取,台灣正式進入「純網銀」時代;而金管會此舉,也被視為釋放更多「鯰魚」到市場上,在金融圈掀起更大的鯰魚效應。(延伸閱讀:純網銀名單出爐 國家隊、LINE團隊、樂天國際3家全上

 

 

所謂純網銀,是指沒有實體分行,所有金融服務均透過網路或行動管道進行的銀行。純網路銀行雖沒有實體分行,但實務上部分純網路銀行設有體驗分行或實體客服中心,提供諮詢或客訴服務。

 

科技進步激勵金融創新,卻也帶來機會與風險,面對純網銀在金融業掀起的鯰魚效應,傳統銀行全面進入備戰狀態。對純網銀發展相當關注的中央銀行指出,目前各國純網銀的規模相對於傳統銀行仍不大,尚未對傳統銀行造成重大威脅,但外資機構調查認為,未來純網路銀行若成長至相當規模,傳統銀行將面臨客戶流失、收益下降及資金流出等問題,影響穩健經營。

 

不只如此,若純網銀侵蝕到傳統銀行業務,很可能使實體分行價值下降,銀行面臨分行數縮減及輔導員工轉型等挑戰。

 

銀行業者認為,純網銀問世,確實會使國內金融市場的競爭加劇,但也會促使傳統銀行加速邁開科技化腳步,銀行如何降低成本、提高效率、讓客戶享有更便利、便宜的服務,或增加異業結盟機會,都將成為銀行業的新課題。

 

央行認為,我國具備發展純網銀的基本條件,例如家戶上網率高、智慧型手機持有率高等,且金融監理沙盒已正式施行,有利於純網路銀行運用新科技提供服務。此外,近期有意申請者均擁有龐大客戶群,有助於銀行成立後業務快速擴展。

 

不過,純網銀在台發展,卻也有不利因素;因台灣金融普及性高,對純網銀的需求較不迫切,且銀行家數過多及業務競爭激烈,民眾對網路金融交易安全仍有疑慮,對純網路銀行爭取客源及獲利均是不小挑戰。

 

央行指出,安全、效率、創新及客戶體驗最佳化,均為純網銀吸引客戶並取得客戶信賴的重要成功因素,但與電子商務、電信、金融機構等母集團或策略夥伴合作,運用原有龐大客戶群推展業務,則是純網銀能快速壯大且獲利的關鍵。

 

不過,若純網銀只提供較佳的存放款條件,卻沒有其他利基,這種營運模式未必能長久成功經營。

 

至於純網銀誕生,對傳統銀行及金融體系的可能影響,央行引述外資機構調查顯示,在金融科技盛行下,傳統銀行認為最大競爭威脅來自大型科技公司,例如Google、 Facebook、Amazon等,還有金融科技新創公司,以及小型純網路銀行,其中又以支付、行動錢包、P2P及貸款等業務最受影響,顯示純網銀已對傳統銀行帶來一定程度的威脅。

 

但純網銀的加入,不見得是阻力,反而成為傳統銀行業轉型的助力。

 

純網銀將挑戰傳統銀行的業務經營,並連帶驅動金融業與資訊科技業合作,可提高整體金融業競爭力,傳統銀行在競爭壓力下將被迫增加網路銀行服務,甚至促進商業模式轉型,使傳統銀行的網路銀行業務,與純網銀業務的界線漸趨模糊。

https://udn.com/news/story/120638/3959528

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將來銀行、樂天國際銀行、連線銀行各有目標客群及創新模式,均列第一名

國內金融圈首批「鯰魚」出現,金管會主委顧立雄30日揭曉純網銀核准名單,結果是「統統有獎」,將來銀行、樂天國際銀行及連線銀行等三家申請者都獲准設立,預估8~20個月後正式開業,顧立雄希望三家純網銀的創新營運模式,也能帶動傳統銀行創新其數位金融服務。

三家純網銀估三到五年即可損益兩平,但顧立雄強調七大注意,一是純網銀帳戶24小時交易,會與央行商議,要求更高流動性準備,及純網銀須訂定緊急因應計畫;二是嚴禁「掠奪式競爭」,即純網銀沒實體分行,租金及人事成本已低,但若不顧資金成本、營運成本、風險胃納及合理利潤,用虧本競爭搶客戶,則金管會將會適度維持金融競爭秩序,第三到第七即注意信用風險、資安作業風險、社群或網路謠言要即時澄清的信譽風險、公司治理與消費者保護。

顧立雄表示,連線銀行鎖定Line的使用者,要透過Line朋友清單進行轉帳、分帳及相關金融服務,更有一站式全方位旅遊的金融商品與服務;將來銀行鎖定銀行低度關注的客戶與信用小白,透過小助手管理社群帳戶及應繳帳單,主打客戶可隨時查信用評分、線上智能審核可隨時動撥小額信貸額度。

樂天國際銀行主攻35~50歲白領客戶、樂天集團既有客戶、哈日族及智慧手機重度使用者,要主打樂天的超級點點、透過樂天Pay打通台日O2O體驗,還有台日外幣數位存款帳戶及提款卡,在日本可隨時在提款機提領日幣等。

原本強調最多只發出二張純網銀執照的金管會突然「大放送」,直接給三張執照,顧立雄以三大理由回應,一是三家申請者各有目標客群及創新營運方式,三家都是不同評審委員評出的第一名,總和分數亦達到核准門檻,就普惠金融及金融創新的角度,三家都有助提供客戶的便利性。

二是近期香港已陸續核出八家純網銀執照、新加坡宣布再開放五家,南韓除了現有兩家純網銀外,今年再度開放申請,顯示純網銀家數界線並非絕對,且以日本及南韓經驗來看,多年發展後,純網銀市占率仍低,對實體銀行與市場競爭影響有限。

三是當初開放純網銀時,因為凱基銀併萬泰銀、元大銀併大眾銀,39家國銀剩37家,今年澳盛銀子行移轉給星展銀,家數再少一家,即三家純網銀開業後,也只是39家,但顧立雄強調,暫不規畫開放第二波純網銀申請。

 

https://ctee.com.tw/news/finance/125331.html

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