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2020/03/21 04:00文/記者張瀞勻


挑選退休宅區位須考量醫療院所的可及性。

子女長大成人結婚後,多數退休族進入空巢期,面對偌大的房子,許多長輩開始思考將大房換小房,專家建議,此時換屋由於無固定薪資收入,應掌握買賣房子時機、資金配置相當重要,格局以2房最佳,社區可挑選無障礙空間,並以新成屋大樓為首選。

屋比房屋總監陳傑鳴表示,受到年金改革影響,迫使不少退休族規劃被打亂,加上子女成家立業,對於居住空間的需求不大,多數退休族選擇將早期的大房子出脫,換成適合老年生活的電梯小房,且「以大換小」的價差又能當成退休金運用,顯然未來退休族將房屋大換小,成為換屋趨勢。

無穩定收入如何換屋?專家建議:先賣後買

對於長輩而言,年屆退休,在資金配置顯得格外重要,陳傑鳴指出,若退休族手邊資金有限,換屋時建議「先賣後買」,先賣屋的好處是,不須因資金壓力,而被迫將原持有物件降價出售之情況,且能實際掌握買房的預算,避免購入超出負擔上限的物件。

不過,退休族若資金充裕,「先買後賣」也是一種選擇,不僅可省掉租屋成本,也不因搬家勞心勞力。整體而言,依據自身財務狀況,評估適合的換屋方式,另外,無論是「先賣後買」或「先買後賣」,都要把握2年內重購退稅優惠,但重購後5年內不能改作其他用途或再行移轉,否則將被追繳退還稅款。

面對空巢期可以大換小,一方面免於清理麻煩,且可用價差做為退休金。

重劃區退休宅新選項 房價親民、多綠地

換屋區域又該如何挑選?陳傑鳴表示,若考慮增值性和保值性,不外乎就是以交通、採買等生活機能便利,或是具有捷運、重大建設等話題性的區域為優先考量,如果不想住得太過擁擠,不少新興重劃區房價相對舊市區便宜,且保留一定面積的公園綠地,相當符合退休換屋族的居住需求。

對於重劃區的挑選,提醒消費者,除了注意建設是否確實到位,盡量挑選舊市區外圍的重劃區,不僅可享受到重劃區舒適居住品質,同時也可享有舊市區便捷的機能,長遠來看,重劃區未來發展潛力和保值性也很值得期待。

景文物業管理機構董事長郭紀子指出,隨年歲增加,行動力下降,能力所及的日常活動範圍趨小,需考量醫療、照護單位可及性,可以熟悉之生活圈為首選。

衛浴開窗設計,讓老年人可以維持規律作息。

小宅2房、電梯大樓 最適老年生活

子女離家後,家庭成員減少,房子越大、長輩心理越空虛,孤獨寂寞感強容易憂鬱,且打掃不易,成為家累,尤其台灣氣候溫熱潮濕,常見老人無力清理房間,導致家裡黴菌孳生,郭紀子分析,住小宅的長者外出散步、活動意願較高,反而有利身心健康,建議獨居長者最恰當的房子以1房10坪為主,夫妻同居的則以20坪2房較適合。

產品類型,老屋規劃大多不適合老人,尤其沒有電梯的老舊公寓,光是上下樓梯就是困難,退休換屋無障礙空間是基本考量,另外,室內、衛浴開窗也是一大重點,郭紀子表示,老人往往出現睡眠問題,難以入睡,睡眠時間比較少,因此無暗房、浴廁開窗,可以很直覺地從光線判斷白天黑夜,對於保持規律生活產生有利影響。

重劃區規劃廣大的公園綠地,適合長輩休憩運動。

退休宅勿忘社區服務:無障礙公設、穩定物管

長輩對自己不熟悉的人、新事物容易產生抗拒敢,包含社區保全、物管人員流動變化會產生不安,建議換屋時,選擇服務人員穩定性高的社區,服務項目以協助日常生活與活動服務為主。至於公設考量,應以實用型無障礙設計為考量,像是社區大廳或大門設有斜坡,解決行走或使用輪椅高低差的問題,電梯設計扶手輔助年長者施力,同時空間也要足夠讓輪椅進去,有健康步道、小花園、棋藝室等設備,也可提供長輩娛樂交流,使退休宅滿足一生需求。

https://estate.ltn.com.tw/article/9294

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工商時報 

 

民眾存退休金的三大憂慮,擔心「錢太少」,不知何時能存到足夠的錢;「活太久」導致退休金不夠用;「不保本」投資反蝕本,退休生活雪上加霜,對此,富邦人壽亦提出定期定額,以時間換空間;月月配提供現金流量,退休生活無虞;附身故保證,確保本金。
富邦人壽指出,2019年耶誕節,美國股市送出耶誕大禮,S&P500收在3,239.91,創歷史新高,但對於長期只透過儲蓄累積退休金的民眾來說,相對無感,因為其資產並沒有因資本市場行情佳而增加;但看到別人賺錢,想進場開始投資,卻擔心金融市場已位於高點,賠本機率高於賺錢。

對此,富邦人壽提三大建議,一是可以定期定額方式投入投資型壽險,用投資時間換取獲利空間。這種保單適合職場新鮮人,即距離退休還有三、四十年之久,可透過定期定額分散投資風險,積沙成塔累積退休資產,也可透過保單提高壽險保障。

保戶可參考「雙十原則」,以年所得10%的保費,購買年所得十倍的壽險保障。富邦人壽分析其投資型壽險的保戶,七成集中在40歲以下,平均月繳保費約新台幣3,100元,且超過一半的保戶投保意外、醫療附約加強自身保障。

二是以月配息型投資型年金,創造現金流,提供退休生活的基金。富邦人壽指出,月配息保單連結每月配息的債券型基金,達到每月有穩定現金流。保戶退休前,可選擇累積型基金加速資產累積,退休後,將投資標的轉換為每月配息基金,就可有源源不絕現金流。

富邦人壽提醒民眾選擇配息基金,可參考「基金配息組成表」,來觀察債券基金配息來源的比重,另外要避免以配息率高低做為選擇唯一考量。

三是以附身故保證類全委保單,讓資金完整傳承。如富邦人壽的富利人生,在年金累積期間,只要基金淨值8.3美元以上,每月即穩定提解,可作為生活費,保單並可提供保戶最長到95歲的身故保證機制,年金累積期間若身故,提供100%美元本金身故保證,將資金傳承給指定受益人,且不用扣除已領的每月提解金額。

https://www.chinatimes.com/newspapers/20200118000433-260210?chdtv

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2020-01-11 21:49專欄作家 洪雪珍
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報系資料照
報系資料照
 
上班工作,最關心的就是自己的薪水。一般的邏輯是,努力工作就可以加薪,薪水是一條不斷上揚的直線,未曾想到有一天可能被減薪。就算勞基法規定,減薪必須勞資雙方合議,但是如果擺在眼前的情況是,不減薪就工作不保,怎麼辦?

我不是在預測未來,而是在描述台灣此時此刻的職場現狀。

這幾年台灣的平均總薪資不斷提高,2015年是4.8萬元,2016年是5.1萬元,到了2018年近5.2萬元,但是不少上班族根本感受不到薪水有增加,紛紛站出來質疑政府造假。而真相是,薪水的分布早已產生質變,不是別人也沒有加薪,而是自己與周遭的親友沒有加到薪水,早早碰到薪資天花板。

令人擔心的是,越是不會加薪的族群,不僅薪資天花板低,過了一定年紀,也是最有可能被減薪的一群!

48歲被減薪3成

在我的粉絲專頁,通常來問的,都是如何加薪,麥可是第一位來問我如何跟老闆提出減薪要求,卻不致讓老闆起疑心。

的確,太奇怪了,麥可不過32歲,正處於職涯黃金年紀,一般人一定會認為薪水還有上漲空間,竟然選在這個時間點提出減薪,必有隱情。不過,聽了他的說明之後,我不得不讚嘆這小夥子有著超齡的智慧,完全掌握薪水的密碼!

麥可的小舅長他16歲,老闆對小舅提出減薪30%的要求,否則選擇離職走人,公司再另外聘請新人,20多歲,只要付給一半薪水,一年半載就可以上手。小舅按捺不住,衝著老闆大罵:

「你是說,我這23年是白幹了,比不上一個年紀小一半的菜鳥,是嗎?」

老闆點點頭回答:「是的!」小舅一怒之下,辦理離職,頭也不回走人,卻因為未滿50歲,舊制退休金一毛錢也沒拿到,還失業一年在家,後來找到工作,薪水比原來少30%,小舅還是乖乖去報到。簡直是一齣荒謬劇,烏龍到令人傻眼,早知今日,何必當初?這件事給麥可上了一課,發誓絕對不重蹈覆轍。

先蹲後跳,以免被減薪

後來他上網查了資料,發現在日本,不少人年過50歲要繼續留任職場,通當是先辦離職再回聘,只領7成薪;若是55歲之後,還有可能更低。當下便心裡有數,看來中年以後,減薪是時代走向,不見得是老闆強人所難,而是小舅犯了衝動行事的大忌。同時也讓麥可提早看到職場的真相:「中年危機」,心中暗自下決定:

「與其15年後,讓老闆來砍薪水,還不如現在做妥準備,自己先下手為強。」

畢業8年,換過3份工作,職務一樣,工作內容差不多,該學的都學了,薪水快速成長期也走到尾端。如果不做任何改變,薪水就會萬年不動,再過幾年便遭逢小舅一樣的命運,讓人痛心與不堪。他想要趁著單身沒有經濟壓力時,多學一個技能,預備一張安全網,可是如此一來,便無法擔任主管一職,也不能時常加班,因此提出減薪,讓老闆接受他這個改變。

幾經溝通,老闆見麥可心意已絕,不得不同意。令人高興的是,1年後,麥可換新工作,做的職務和原來相關,而麥可還有小主管的經歷,也用上學到的新技能,這樣的人才在市場上不多,麥可既是跳到規模更大的企業,薪水也調得比從前高出30%,他再度來敲我的fb說:

「我想都沒有想到,先減薪,再加薪,反而薪水更高!」

預防減薪有3招

在過去的年代,經濟蓬勃,加上崇尚年資,每幾年調薪1次,薪水是一條不斷上揚的直線;可是到了今天微利時代,企業無不採行績效主義,底薪的占比縮小,獎金比重提高,薪資每月不僅上下起伏,甚至可能出現反折點,開始減薪,所以上班族再也不能樂觀下去,以為努力工作就會加薪。更何況減薪是一個預警,通常是資遣的前一步。以下有3個建議,預防減薪的一天:

1.預測減薪是哪一天來臨同一個職務,薪水大約會在8年後碰到天花板,持續一段高原期不增不減,邁過一個年紀之後就可能出現反折點,向下減薪。如果薪水高過於同職務的菜鳥同事50%以上,請皮繃緊些,因為老闆的大刀已經悄悄指向你。

2.突顯價值,拉長薪水的高原期

一般人買東西,都希望價格低﹑價值高,買到物超所值的好東西。一樣的,老闆用人也是這個心理,如果不想薪水減少,就要想辦法增加價值,比如:特殊的技能、廣大的人脈、超強的口碑等。

3.做出改變,創造第二條薪水曲線

趁年輕,生涯走勢還是往上揚的時刻,及早培養第二專長,做到專家等級,預留出路,隨時可以拉出第二條曲線,就不怕一個大浪打過來被淹沒。千萬不要等到生涯走到下滑期,被減薪或裁員時,才驚覺到沒有下一步可以走。

職涯這條路,從來就不是坦途,不是費力的往前跑,就是不斷的落後﹑被淘汰。認清職場現實,了解薪水會加也會減,保有危機意識,努力精進,才是真正的競爭力。不過,當公司要你在減少薪水與保住工作做抉擇時,我會建議:

1.退一步海闊天空

先減薪,以求保住工作,再來騎驢找馬。尤其是中年人,家計沈重,求職不易,步步為營最是安全,避免讓全家陷於經濟窘境。

2.客觀評價自己

在被減薪的當下,無不感到嚴重被羞辱,很難吞下這口氣。直到把履歷丟出去之後,便見真章!有的人薪資遠高於市場行情,乏人問津,便知道回頭珍惜目前的工作;有的人則是低於行情,炙手可熱,便可以大膽走出,另擇良木而棲。

本文摘自「洪雪珍粉絲專頁

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洪雪珍/暢銷職場作家

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學歷:政大新聞系、台大商學所

歷任:yes123求職網副總經理、自由時報行銷經理、台北愛樂電台協理兼行銷總監、聯合報主編

專欄:yahoo、商周網站、今周刊網站、大人社團等

著作:《要獨立老,不要孤獨老》﹑《你的強大,就是你的自由》、《哪有工作不委屈,沒有工作你會更委屈》等

https://money.udn.com/money/story/6709/4282282?from=ednappsharing

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2019-12-16 15:55世界日報 編譯潘勛╱綜合報導
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很多受雇的員工在職場生涯後半段非常期盼退休來到,不喜歡自己的工作,覺得工作使身心負荷太重的人,更是如此。但根據一份調查,不少勞工退休後反覺得日子更難熬,原因有三:儲蓄不夠、不知如何有意義的打發時間、醫療開支破頂,以致讓人覺得不退休反而比較好。

「全國退休研究所」(Nationwide Retirement Institute)所做的調查指出,26%退休十年以上及27%最近退休的人都說,沒工作的日子更難熬。

退休不快樂的原因有三,第一是儲蓄不夠。

很多上年紀的人到夕陽之年活得辛苦,退休積蓄不足是主要原因。GOBankingRates指出,65歲及以上的美國人個人退休帳戶存不到1000元者,超過12%。為了不在退休後陷入財務困窘,最好趁還有工作的時候,盡可能多存錢。這樣做也許得減少某些生活開支,才能有現金存入退休儲蓄帳戶,但只要付出心力,退休比較不可能生活困難。

其次,比起上班人士,退休族罹患憂鬱症的機率高四成,很大原因是無聊。

生活周期由每周工作40小時,變成時間開放全靠自己規畫,很多人其實很難適應。加上若是沒有足夠積蓄,連娛樂消費都難安排。所以最好在退休之前,規畫好接下來日子怎麼過。另一個選項是創業,讓時間過得有意義,同時營造更多收入,如此你可能想做花錢較多的事,比如旅遊。

最後,很多老年人愕然發現,不工作了,醫藥開支反而大幅升高。如果不想淪落到一直為醫療開支感到煎熬,那麼最好先存出一筆錢。厚實的個人退休帳戶、401(k),或者開設健康儲蓄帳戶(HSA),都能讓你有資金來應付醫療帳單。

https://money.udn.com/money/story/5648/4229935?utm_source=moneylinemobile&utm_medium=share

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根據調查,有高達6成的已退休者,退休時所備的存款不到500萬,確實校園中可能並沒有教我們如何存退休金,不過擁有千萬退休金的還是大有人在,日本儲蓄達人表示,其實多數人都犯了同樣的錯誤,就是缺乏具體目標及行動方案。

薪水不漲加上高通膨,若不提早規劃退休生活,可能會越老越辛苦。日本儲蓄達人濱口和也指出,設定夢想其實是存錢的關鍵,他從背負學貸負債400萬,到出社會7年後與老婆一起存到了7000萬日圓,背後最大的動力來源,就是夫妻倆想在壯年時,一起移居到沖繩生活。

濱口和也在「我用一張表7年做到財務自由」一書中列出存下千萬最有效率的3個步驟:

1. 具體化夢想

儲蓄的關鍵第一步就是「具體化夢想」,選出幾個人生短中長期的夢想後,下一步就是具體化數字,例如:若工作二十年後希望半退休,估算約需1000萬的流動資產,才足以靠利息支應基本開銷,為了達成目標,可尋找自己的第二專長,培養副業。

2. 圖像化支出表

 

畫一張座標圖,橫軸是支出大小,縱軸是進一步省錢的難度,可以讓自己清楚了解,從最容易省下的支出先下手,找出你的儲蓄殺手。

3. 找出增加收入的方法

除了節省支出,還要積極增加收入,列出「達成增加收入」所有可能的方式,例如換新工作提升薪資,以及自己最擅長的幾樣才能,並從各領域了解趨勢及投資風險。

(中時電子報 尉遲佩玉)

 

 

 

https://ctee.com.tw/news/life/185001.html

 

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臺灣人晚婚又晚育,根據內政部調查,臺灣男性和女性的初婚年齡近幾年續攀新高,2018年平均初婚年齡男性為32.5歲、女性30.2歲;2018年第一胎女性生育年齡已來到30.9歲。

結婚延後所帶來的影響包括高齡產婦劇增,且孩子生得少、嬰孩先天性疾病風險加劇,更甚者,民眾退休後的生活各項準備,也將被迫延後。

最近《俗女養成記》的熱播,年屆39歲的陳嘉玲,沒房、沒車,也沒有老公沒有小孩,引發許多觀眾的共鳴。臺灣民眾愈來愈晚結婚,根據內政部調查,2018年平均初婚年齡,男性為32.5歲,女性30.2歲;反映出年輕人通常不會像過往觀念,將結婚生子放在人生首位。

現代雙薪家庭普遍,現代女性為了事業黃金期,往往會選擇將生育年齡往後,6都婦女生第一胎的平均年齡都超過30歲,其中以臺北市32.44歲最高。當現代人把晚婚晚育當成正常現象時,卻忽略其背後潛藏的危機。

為何晚婚與晚育會成為主流?

一、臺灣生育率低迷最重要的原因,是結婚率持續下降

在臺灣討論生育率,無法與結婚脫軌,和歐美的情況大不相同的是,美國約有40%為非婚生子女、北歐約50~60%,臺灣非婚生的比例只有4%。換句話說,要拉高生育率,必須想辦法提高結婚率。

根據內政部戶政司統計,2017年30~34歲未婚男女約占同齡人口一半之多,35~39歲未婚男女占同齡人口31%。

人力銀行在2019年四月公布「上班族婚育計畫調查」,在年滿20歲以上的成年勞工當中,在可複選情況下,對於「沒有」結婚計畫的人瞭解,主要原因依序為:「自認收入只能養活自己」(56%)、「找不到理想、心儀對象,寧缺勿濫」(52.4%)、「買不起房子」(42.9%),以及「喜歡一個人自由自在的生活」(38.1%)、「自認存款少,結婚基金不夠」(35.7%)。

反之若有結婚計畫,「結婚基金」預定要存到多少,兩人才會考慮步上紅毯的另一端?本次調查結果則顯示,平均需要67萬元;其中甚至有2成認為要存到百萬元以上!」若以「經常性薪資」約4萬1,700元估算,恐怕要花上十六個月,約近「一年半」不吃不喝,才能完成這個目標。

高等教育擴張也是影響臺灣晚婚的原因之一,臺灣民眾習慣大學畢業後再進入職場、家庭。高等教育的擴張,讓更多人延遲完成學業的時間,也擠壓到結婚與生育的年齡。

二、臺灣民眾對生養孩子的信心不足

此外,「上班族婚育計畫調查」,有61.3%受訪者表示目前「沒有小孩」,若以人生規劃來看,這其中又有49.9%表示其實「有計畫」生小孩:其中31.1%屬於「未婚,但有計畫生小孩」;18.8%屬於「已婚,且有計畫生小孩」。

如果「有計畫」生小孩或「目前」有小孩,心中的目標是想生幾個?有68.9%想生2個,也有20.3%想生1個,平均值則落在1.9個。

 

探究勞工不想現在生小孩的原因,在可複選情況下,主要依序有:「怕賺的錢不夠養小孩」(70.3%)、「覺得買不起房子,沒辦法給小孩一個家」(50.6%)、「工作忙,怕沒有時間照顧小孩」(34.4%),以及「社會太亂,擔心小孩被傷害或學壞」(25.9%)、「不滿意臺灣教育體制」(23.2%)。

從調查結果我們可以看得出來,其實大部分的上班族其實不是不想結婚或生育,而是出自擔憂自己的經濟因素,不結婚的原因投票第一名是「自認收入只能養活自己」,不想生育的原因投票第一名是「怕賺的錢不夠養小孩」。顯示出「晚婚晚育」的世代,其實更是一個「擔憂自己經濟能力」的世代。

晚婚晚育是社會常態,沒什麼大不了?

除了擔憂自己的經濟因素外,近年隨著影視中的摩登女子流行,大家都開始學藝人晚婚晚育,並認為這是現代社會常態、沒什麼大不了,卻忘了身體生育的先天限制。

晚婚晚育會讓女性和嬰兒籠罩在更大的風險中,包括不孕的可能性大幅增加、早產兒常有的智能障礙外,更長遠來看,人生各項階段的延後,連帶也讓退休規劃準備期無限地往後延。

再者,現今三明治族的壓力、蠟燭多頭燒的社會現況已很普遍,無論是20幾歲還在唸書的孩子,還是八旬父母日益衰退的健康,兩邊需求都輕忽不得。假如你在35~40歲生小孩,你的孩子也在35~40歲生小孩,那麼再過一個世代這種蠟燭多頭燒的情況會更普遍,只是你的下一代蠟燭的兩端可能就不是20幾歲的孩子與八旬父母,而是嬰兒與八旬父母。

面對上述的風險,我們該如何及早做好準備、降低風險?保險規劃就是將人生的風險降至最低的最好辦法,民眾除了隨時提醒自身關注晚婚晚育造成的風險外,更應該要未雨綢繆,透過完善的保險規劃,完善人生每一個階段的保障。

註:「上班族婚育計畫調查」,是由yes123求職網於2019年3月6日到3月21日,以網路問卷進行抽樣,調查20歲(含)以上、已畢或役畢(免役)的求職會員,有效問卷共1,304份,信心水準為95%,誤差值為正負2.71%:已婚728份,其中有子女的占478份,未婚576份,其中有子女的占26份。

資料來源:內政部、yes123求職網「上班族婚育計畫調查」

授權轉載:Advisers財務顧問雜誌第367期,https://www.advisers.com.tw

https://ctee.com.tw/news/insurance/174941.html

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2019-11-13 14:32聯合晚報 記者仝澤蓉/台北報導
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如果父母以房養老了,同住而沒房子的子女若65歲退休,活到100歲,至少要備420...
如果父母以房養老了,同住而沒房子的子女若65歲退休,活到100歲,至少要備420萬元,讓自己能「租房養老」。 報系資料照
 
現在65歲以上的銀髮族,多數是出生在戰後嬰兒潮的世代,他們經歷過經濟起飛、台灣錢淹腳目的年代,那一代的人只要肯奮力打拚,即使無法大富大貴,但也幾乎都能克勤克儉買下一間屬於自己的房子,退休後還有個家可以居住。

問題出在退休後,沒有了固定收入,從前若沒有妥善的理財規畫,在年金收入薄如紙的年代,就可能會動起以房養老的念頭,用自己名下的房子跟銀行借錢,每個月靠啞巴孩子來領取固定收入,不用跟子女伸手,晚年生活開銷自給自足。

但這個隨人顧性命的高房價時代,老人家自己的晚年自己顧,卻還得擔憂子女可能無法自力購屋成家,但是當爸媽決定以房養老之後,可能表示這間房子無法留給下一代,還居住在這間房子裡的子女,除了有彼此之間說不出的尷尬之外,還得想好未來自己的出路。

Money101表示,月光族的下一代如果買不起房子,只能當個無房族,以一般人65歲退休來看,這群無房世代最好預留活到100歲,每個月約莫1萬元的房租預算,這樣換算下來,起碼要存420萬元來「租房養老」。

低薪高物價時代,當35歲以下年輕上班族,有近四成的人存款不到10萬元,有想過長壽的你老了以後要住哪裡嗎?與其抱怨父母把房子拿去抵押給銀行以房養老,不如先想想自己要趁年輕時,省吃儉用拚一間房,或是想辦法存420萬元,讓自己老有所居吧。

延伸閱讀

以房養老 你該評估的2風險

 

https://money.udn.com/money/story/5621/4161794

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全球各國已開始邁入長壽時代,台灣當然也是,暢銷書「100歲的人生戰略(The 100-year Life)作者、英國倫敦商學院教授琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)表示,處於長壽時代,須重啟財務規劃並延長工作人生!

愈來愈多國家正在作退休制度改變,除了台灣作年改之外,根據日前外電報導,由於利率持續下滑,也讓荷蘭退休基金ABP等需要降低發放退休金的窘境。

琳達.葛瑞騰(Lynda Gratton)和倫敦商學院經濟教授安德魯.斯科特(Andrew Scott)合著「100歲的人生戰略(The 100-year Life)」,這本書在英美日銷售時不但熱銷,很快進入銷售排行榜,更受到日本安倍政府重視。她表示,日本安倍幕僚曾寫電郵給她,「日本政府該如何面對日本的長壽風險?」她告訴安倍幕僚要講出事實「因為若壽命100年,不可能只工作到60歲!」並告訴老百姓工作到75歲。

她的著作中即提到,1914年出生的人活到百歲的機率只有百分之一;然而根據人口統計學家替2007年出生的兒童算出,預計有一半的人都會活到百歲以上的最高壽命。

新興市場國家人民也同樣一步步走向百歲階段。富達國際亞太區(不含日本)總裁馬瑞傑(Rajeev Mittal)出生於印度、長在肯亞,在英國受教育,現工作在香港。他表示,他在印度出生那一年,印度平均壽命是48歲,目前是69歲;他到肯亞時,肯亞人的平均年齡是54歲,目前已來到65歲;2011年他來到香港工作,香港人均壽命83歲,如今來到85歲。面對自己可能擁有的百歲人生,如何安排生活、財務對策,都是大家需正視的課題。

琳達.葛瑞騰說,面對更長壽命,除了要增加儲蓄外,需要延長工作年限,才可以減輕退休準備壓力。因為在65歲退休,活到100歲的情況之下,錢絕對是不夠用的!

她建議大家,要重啟人生規劃─採用多重階段的方式規劃人生,不能再遵循傳統的人生三步曲─教育、工作直到退休,退休後就用老本等生命消逝!可以先辭去工作,先去做退休後要做的事如旅遊、休閒、學新事物或唸書等,然後再回來工作!

琳達.葛瑞騰說,延長工作年限,延後退休時間,不但可以減輕財務壓力,也會有益於健康。不必擔心年紀大的體力問題,因為科技可以解決這些問題,但最重要的是要隨時學習「未來工作新技能!」

 

增加儲蓄 不能只將錢存在銀行

面對人類壽命愈來愈長,理財專家告訴大家,最基本的是財務不能短缺,雖然有錢不一定能讓長壽生活圓滿幸福,但老了沒有錢一定萬萬不能。因此,面對百歲人生,一定要增加儲蓄;面對低利環境更要提高風險資產比重!

「增加儲蓄」絕對不能只是將錢存在銀行,尤其在全球各國持續調降利率的同時,將有愈來愈多的國家進入負利率,因此,挑選投資工具一定要找到可以贏過定存利率、多過於通貨膨脹率,如此才能累積退休準備。

對於如何選擇「退休準備」投資工具,利率下滑之際,富達國際投資組合經理Eugene Philalithis說,如果活得更久,投資即要面對更高的收益挑戰,因此,要提高投資在高風險比重,即使快要到退休時,也不會太晚!如果不知如何投資,選擇投資標的,可以透過多重資產收益基金來達到目的。而且多重資產收益基金可因應經濟環境彈性配置股債外,甚至可透過衍生性商品來降低投資風險、提高收益。

至於如何布局百年人生資金?富達國際投資方案設計主管Alastair Baillie Strong點出,當長壽風險出現時,要提高提撥率,一定要從薪水中提撥更多資金作退休準備!

在台灣作退休金準備有相當多的變數如勞保不確定性、長壽趨勢明顯、老年醫療費用增以及通膨因素,大大影響退休規劃,保德信投信表示,依據調查,目前台灣民眾對於退休準備認知和危機感已提升,然而行動力尚顯不足。因為退休金準備需要長時間的累積,愈早開始愈好,才能將投資年限拉長,並透過複利效果有效累積足夠的退休金。

法人表示,除了愈早開始存錢愈好外,定期定額,持續不停投資都是必須。


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規劃自己就是給家人最大的幸福

面對當前高齡社會的現象,若不及早替自己規劃保險,當面臨未知的意外誰也不能確保自己是否安然無恙,唯一能做的,就是不要留債務給家人或造成家人身心靈上的壓力。

隨著社會變遷影響,許多長者到了晚年身旁沒人照顧,搬離家中或遠在國外的子女也無法時常見面,社會上因而出現愈來愈多的獨居老人,以及兩老相互陪伴的現象。因此,我們更應在年輕時就及早準備好退休規劃,不論是金錢、健康及興趣,都應及時預先準備,以便因應未來的老年生活。

運用「631法則」規劃完善退休生活

富邦人壽高勤通訊處處經理黃淑宜表示,完善的退休規劃除了金錢很重要外,以下4點也是非常重要的存在:

  • 尊嚴:人一生當中決定自己過得好不好的關鍵因素是「尊嚴」,當你年老時自給自足,不用伸手跟子女要錢或到處向人借貸,並有完整的醫療保障,就可以快樂有尊嚴地活著。
  • 緊急預備金:建議年輕時就要開始執行帳戶分離,將生活費與退休金分別存在不同帳戶,若未來不幸發生重大事故,也才有足夠的金錢可以應急。
  • 基本醫療保障:當意外來臨時,能將醫療風險轉嫁給保險公司,雖然人人都有全民健保,但是商業保險能彌補健保的不足,民眾仍需要規劃適合自己的醫療險。
  • 失能險:當自己面臨需要照顧時,便可以開始啟動失能險,目的是希望讓自己不要成為下一代的負擔,也不希望因為自己處於長照狀態,而將畢生的積蓄花光,導致晚年仍需顧忌經濟上的支出。若能事先做好規劃,便能過著有尊嚴的晚年生活,也讓子女不必為父母操心。

黃淑宜傳達一個觀念,就是要先把自己照顧好,「父母的健康就是子女的幸福」,這是她不斷強調的道理,倘若父母身體出了狀況子女不但會擔心,更要負起照顧的責任,也無法繼續努力為自己的人生打拚,因此必須趁自己還年輕時就將保險規劃完善,以備不時之需。

每當黃淑宜與客戶溝通保險規劃時,都會以美國經濟學家所提出的「631法則」供客戶參考,將每月收入60%作為生活費,30%作為自己的儲蓄,10%作為基本的醫療保障,且可再從30%的儲蓄金中,又將其10%作為個人的緊急預備金,將剩下的20%則用來規劃自己的退休金。

目前有些年輕人仍認為退休是很遙遠的事情,但其實退休要從年輕就開始做起,愈早準備愈輕鬆,年輕人只要踏入職場開始工作後,就要開始做適當的資產配置。舉例來說,25歲開始工作,設定65歲為退休目標,假設這四十年工作期間要存滿300萬元,在65歲時可以整筆連本帶利拿回來再將其做好妥善規劃,加上自己的社保老年給付與職業退休金,一個月大概也會有3萬5,000元。趁年輕就做好資產配置的準備,將可以讓晚年達到樂活退休的狀態。

維持身心靈健康,避免晚年悲歌發生

黃淑宜認為退休沒有所謂的完整,而是可以自己決定想要過什麼樣的生活,退休就是要讓自己過得自在,但是首先要有:

  • 老本:讓自己活下去的經濟基礎
  • 老友:共同分享生活的朋友
  • 嗜好:可以有效預防失智,有些長者因退休後找不到興趣而造成失智,建議可以培養個人嗜好讓自己的晚年生活有所寄託。

隨著社會晚年悲歌的現象不時出現在我們生活中,不難發現兩老相互照顧的比例愈來愈高,黃淑宜表示,兩老若都處在健康良好的狀態當然是最好,但若其中一人健康狀態不佳,除了造成另一半精神上的壓力外,被照顧者也沒辦法獲得專業的照顧,加上家中安全硬體設備也不足,通常照顧者會比被照顧者壓力來得更大。

依照黃淑宜的經驗,通常被照顧的一方會不願意去養護中心,而是選擇依賴身旁的另一半,且希望可以待在自己熟悉的環境生活,因而容易造成另一半精神壓力過大,若能及早規劃保險,當狀況發生時,也才有足夠的金錢可聘請看護或是到養護中心休養。

在黃淑宜與她先生現階段的人生規劃,他們的醫療險保障已足夠,且黃淑宜也將自己失能險的部分規劃得十分完整。因此,黃淑宜跟先生談及,若其中一人先生病,另一半不用太擔心,有足夠的金錢可以請看護在旁照顧,照顧的責任不會完全仰賴在另一半身上或子女身上。

從小我們就被父母親教育要學會存錢,但存錢不只是為了旅行或物質上的享受,同時也是為自己年老的生活預做準備。更重要的還是保持自己身心靈上的健康,達到有效預防晚年疾病的危機。

保險不在於買好,而是在於買對

黃淑宜表示,有些客戶時常以沒錢買保險為拒絕投保理由,但是她認為買保險是一種為自己負責任的做法。

20歲就開始負擔全家人保費的黃淑宜,因為家中有4個小孩,她的二哥與三姐是小兒麻痺患者,當時母親與父親要養4個孩子確實不容易。還記得當時母親在菜市場營生,若當月生意不好,沒有繳保費的錢,母親就會將保單貸款,為的就是要維持這份保障,當時令黃淑宜不解的是:每月的收入都不多了,為什麼還要規劃一筆錢來繳保費?後來才知道,原來母親是擔心自己與父親倆若不小心發生意外,至少還有一筆錢可以照顧小兒麻痺的二哥與三姐。

在母親的影響下,黃淑宜在步入社會時就開始負擔全家人的保費,因為她認為即使保額少,但保險仍有其一定程度的保障,還是能照顧到家庭中的其他成員。

女性為家庭軸心點,保險規劃應更齊全

若客戶的預算有限,黃淑宜會建議他們先投保實支實付醫療險與意外險,像是新式醫療達文西手術也包含在實支實付的醫療險中;緊接著便是規劃一次性給付的重大疾病險或重大傷病險。過去黃淑宜曾碰過一位客戶罹患乳癌,必須切除乳房,雖然切除乳房的手術健保是可以給付的,但是重建乳房的手術並不涵蓋在健保範圍內,重建一邊就需要花費近10萬元。

黃淑宜表示,現今社會女性自主意識強,會更願意花錢投資自己,因此購買足額的保險更是必要的觀念。有些已結婚且有家庭的女性會將先生與孩子的保險規劃得十分齊全,但卻忽略掉自己。隨著女性平均壽命的延長,黃淑宜建議女性要多為自己規劃完善保險,且女性通常為家庭中的軸心點,扮演著十分重要的角色,女性應將自己的儲蓄險、重大傷病險及失能險,列入整個家庭的保險規劃中。

面對當前高齡社會的現象,若不及早替自己規劃保險,當面臨未知的意外誰也不能確保自己是否安然無恙,唯一能做的就是不要留債務給家人或造成家人身心靈上的壓力。每個人都應該在年輕時將自己的健康照顧好、預先準備屬於自己的退休金,不給下一代及另一半造成負擔,進而讓自己晚年生活愉悅,也讓身邊你愛的人維持良好的生活品質。

631法則。圖/保險行銷提供

退休金準備實務作法:

每個人的保險規劃來自於他的需求與預算,但黃淑宜會有一套基本的保險架構,從年輕時她幫自己規劃基本的醫療險,到成家立業生了3個孩子,她的做法是規劃投資型保單。因此黃淑宜在幫客戶規劃保單時,若客戶有家庭,她會用投資型保單替他們規劃,當家庭責任最高的時候,保單可以提供高額的壽險保障,當孩子長大擁有自己的生活,保障可以降低且保費負擔減少,客戶退休時投資帳戶裡的錢就能拿來當成自己往後的退休金。


富邦人壽高勤通訊處處經理黃淑宜。圖/黃淑宜提供

 

黃淑宜

◆現職:富邦人壽高勤通訊處處經理

◆座右銘:心真事實,願廣行深

◆卓越紀錄:
 2013年榮獲國際龍獎IDA銀龍獎
 2014~2017年榮獲國際龍獎IDA銅龍獎
 2013~2017年美國百萬圓桌MDRT會員
 2013~2018年業務品質俱樂部AQC會員
 2017年榮獲富邦人壽年度最佳組織發展第15名


授權轉載:Advisers財務顧問雜誌第366期,https://www.advisers.com.tw

撰文:郭育廷

 

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