2016-06-30 10:53 

 

【撰文:陳彥丞】

無論是買房子、留學或創業,當身邊現金不夠時, 過去大部分人通常想到的方法就是向銀行或親友借貸,現在有了新管道—透過網路平台向不特定人士借貸,這個新方法,有個專有名詞,稱為「P2P貸款(Peer to Peer Lending)」。

P2P貸款最早從美國發跡,近幾年在中國更是風行,2015年統計中國擁有接近3,000家的P2P貸款平台,成交總額接近人民幣1兆元。這股風潮在今年也吹進台灣,陸續有線上借貸平台業者成立,如LnB信用市集、鄉民貸等。

到底P2P貸款怎麼運作呢?申貸人可於P2P貸款平台上發布自己的需求,當有閒置資金的人,認同申貸人的融資計畫,便可成為放款者,並從中賺取利息,對於放款者來說,也是一種投資方式。而在借貸過程中,P2P貸款平台就扮演媒合與信用評估的角色。LnB信用市集執行長楊瑞芬強調,平台利用透明的方式,讓申貸人知道自己的信用等級,並依據這個等級對應貸款的利率。她指出,也有些P2P貸款平台是讓投資人用競標的方式,決定貸款利率。不過如此一來,可能會發生信用風險高者,卻能以低利率借到資金,失去平台把關的意義。

楊瑞芬解釋,傳統的銀行放貸,大家到銀行借款時,並不會知道銀行是如何決定自己的貸款利率,而P2P貸款平台會利用大數據與統計的方式計算違約風險,再將申貸人分級,申貸人因此可明確知道自己的信用狀況,信用愈好、違約風險愈低者,當然就能夠享有較低的貸款利率。若在未來能再增加得以判斷信用的資料,平台也會跟著調高申貸人的信用等級。

 

當申貸人確定好利率與還款時間後,就等待投資人來選擇了。在瀏覽不同貸款項目時,平台會揭露該申貸人的信用等級、借款目的以及可能倒帳的風險。投資人便可依據自身承受風險的接受程度,決定要選擇哪一項貸款項目,愈高利率,代表要承受愈高風險,是投資人要謹記的重點。

前資策會副執行長、台灣金融科技公司董事長王可言指出,以信用貸款來說,銀行對於申貸人的信用要求極高,大多數人並不容易取得資金。不過,若有健全的P2P貸款平台,反而能集合社會上閒置的資金,借給有需求的申貸人。他表示,像是學生或新創業者,不太能提供符合銀行需要的信用資料。然而P2P貸款平台,可透過多元的資訊收集管道,包括網路、市場趨勢、社群軌跡等,分析申貸人的信用,判定是否受理申貸。好處在於許多沒有信用資料,或是一般來說銀行不願借款、其實卻具有償還能力的個人與公司,能夠拿到貸款。

 

在PSP貸款平台出現後,最直接受到影響的,必定是傳統金融業。麥肯錫顧問公司就曾指出,在未來10年,傳統金融機構可能會有40%的營收以及60%的收益會被金融科技瓜分。國立政治大學企業管理學系副教授黃國峯說,P2P貸款平台的確會對傳統金融機構產生影響,但仍須視民眾是否能接受以及對平台的信心程度,短期之內衝擊不會過大。

但由於我國目前沒有相關專法可以規範,民眾利用這項服務時,會對「無法可管」感到擔憂。銀行局副局長邱淑貞說,目前專案小組正在研議中,未來政府要管理這項業務,必定會制定相關法源,而管理重點會包括,1.投資人權益的保障:若遭到倒帳時平台應如何處理;2.申貸人信用的審核:如何評估其償還的能力,並給予其適當的貸款額度;3.平台本身運行的模式:不得有非法吸金、違法討債等。「建議平台現階段以謹慎、按部就班的方式發展。」她說。

「要讓好的平台可以發展,壞的平台不能夠繼續。」王可言指出,國外在規範P2P貸款時,皆以「信任」為精神,不會在成立平台的階段,就設下過多限制。但相對平台違反法令時,就會對其採取非常嚴厲的懲罰,不讓惡質平台有再度翻身的機會。因此他建議,若P2P貸款平台違法時,無論是惡意倒閉或是詐欺,都應加強其刑責。

目前P2P貸款尚未有專法管理,是不爭的事實,民眾在申貸、投資前,勢必要理解詳實的流程,選擇平台時也應注意其資訊揭露的透明程度,並評估自己能夠承受多少風險。

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