2016-10-01 03:15 聯合報 高子敬(第一金投信投資長)

金融科技(Fintech)是當前熱門話題,它帶來破壞性創新,不少人認為科技業會搶了金融業的飯碗,但從國際趨勢來看,兩者結合實可開拓前所未有的新藍海。

最近三年國際發展金融科技的腳步迅速,主因是行動網路發達,技術進步創造科技無所不在的環境,以及政府與法規態度傾向鬆綁,非金融業得以介入金融領域開發新型服務。對照金融海嘯後的金融環境,已從全方位的管制朝向資本嚴管,但應用開放的方向前進,當金融資料對外開放,潛在商機立刻爆發。

就進程最快的中國和美國市場來看,受惠用戶的金融資料開放,網路平台業者積極搶進,建構手機包辦大小事生活型態。不過,兩大市場消費者習慣不同,中國消費者「跳級式」進入手機付費階段,支付寶很快被大眾接受;美國消費者仍偏好信用卡,因此Apple Pay一類支付工具綁住信用卡,而非直接對接消費者的金融帳戶。

同樣牽涉金融交易的還有借貸,以往借貸只能透過臨櫃,現在愈來愈多網路借貸平台快速媒合需求,讓借貸人與放貸人直接線上交易。中國網路業者更將新型態信用商品化,舉凡用戶網購退款紀錄、社群評等都列入信用條件,使傳統金融業無法做到的服務化為可能,也提升產業運作效率。

在理財方面,英國資產管理業已普遍接受機器人理財服務,透過更便宜費用,能獲得客製化投資組合建議,理專可專注市場研究。保險業亦有愈多回歸使用者付費概念的客製化保單,較現行保單不管投資人屬性,都收取一致費用,客製化保單是依個人行為及曝險程度,每月收取不同費用。

此外,中國還發展出一種隨簽隨用保單,用戶可以透過手機簽訂保險,例如天氣炎熱可簽訂當天適用的天氣險,一旦個人發生中暑症狀,保險公司將提供小額理賠。

從以上案例可見,科技與金融結合創造更多服務,未必是取代金融工作,而成功的條件在於法規環境開放,這又與政府及在地消費者的觀念息息相關。台灣近期開始效法倫敦金融城推行監理沙盒,但在監理沙盒以外,整體觀念是否開放更為重要,才能吸引新創業者加入引領改革。(本文由高子敬口述,記者趙于萱整理)

原文網址:http://udn.com/news/story/7239/1995071

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