對的房貸 如何選擇?

問:消費者金融保護局不久前公布新的貸款規定,要怎麼做才能正確選擇房貸?

無論如何,借款人確保權益的唯一方法是確切知道房貸包括哪些內容、以及將如何改變。專家建議您根據以下幾點,選擇最適合的房貸:

預期借貸機構競爭

購屋者人數增加超過房屋數量的增加,房價正在上漲、利率也上揚、借貸機構的利潤正在下降,所以,借貸機構會使盡全力爭取顧客。站在顧客的立場,借貸機構競爭激烈可能是好事,但請注意,借貸機構要求的頭期款和提供的利率最低未必是最好的, 您必須查看所有細節,諸如貸款期長短、利率多久之內維持不變等等。

觀看借貸機構的營運狀況

不論接觸哪個借貸機構,都該研究該公司多少業務來自房貸,而不是個人或企業貸款、或重新貸款;您可要求與您談話的人分析該公司各貸款類型的細目。如果一家公司只專注於單一貸款形式,可能不是最佳選擇,好比說,某家借貸機構專注經營重新貸款,與之打交道的顧客可能被鼓勵進行不必要的重新貸款。

您大可不必懼怕浮動利率

今天許多人手頭上的房貸都採30年期固定利率;過去幾年利率一直處於歷史低點,當時往前看去,利率只會走高、不會更低,採用固定利率很合理,由於貸款期限長,利率通常略高於浮動利率房貸約0.5%、或者更少,但可能會在限定期間過後調整。

由於次級房貸通常採用浮動利率,在房地產危機那段期間,浮動利率聲譽很差,但美國產權保險公司First American首席經濟學家弗萊明(Mark Fleming)提出不同看法。

弗萊明說,人們之所以認為浮動利率房貸導致前一波房市困境,主要是因為,當時浮動利率房貸不僅僅只是不採用固定利率,還附帶著「負攤還」(negative amortization,不必每期還清本息,未全額償還的部份計入貸款餘額)、僅第一年有蜜月利率、只付息的還款等作法,這些與浮動利率房貸本身並沒有關係,只是附加進去,浮動利率便成了這種房貸的代名詞,還被認為可能導致「還款衝擊」(payment shock),也就是指貸款餘額增加、借款人難以負擔,這讓很多人嚇到了,不願再選擇浮動利率。

但事實上,弗萊明說,目前市場上浮動利率房貸的拖欠率低於固定房貸利率。

如果仍不懂 可找人協助

早在房地產危機之前,人們印象中就覺得房貸錯綜複雜,貸款協議內容很長, 充滿專有名詞和行話,還可能需要一些數學常識以推算每月還款將會對收入產生什麼影響。

最重要的是,您必須明白自己在簽署什麼文件;如果有任何不明白的地方使得您沒辦法順利推估未來的還款金額,應找一個人坐下來好好的詳細說明。

為求公正,可找住房顧問、會計師或獨立貸款專員,幫助您推估未來的還款情況。

原文網址:https://www.worldjournal.com/5542794/article

    全站熱搜

    顏明輝_美商ERA 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()