房貸風控除引發金管會、央行兩大主管機關關注,銀行董事會最近也高度關切。據了解,不動產放款龍頭土地銀行董事會月前已通過新規定,對於房貸評分卡位列「末段班」的客戶,採取加碼利率及減少成數兩大措施,這也是近一年來土銀董事會對於房貸風控祭出最明確的管控措施。

土銀的房貸評分卡制度已行之數十年,且為目前市場上不少銀行所借鏡、參考。所謂「房貸評分卡」分成十級,土銀同意受理的為1~9級,至於第10級,即所謂的D級,申貸者將被拒絕受理房貸。

至於房貸評分卡的項目,包括了擔保品座落地點、借款戶所得能力、負債比、貸款金額等多重指標放入系統,最後得出評分卡的總分,並在十級分類中歸類評級。

根據土銀董事會月前所通過的決議內容,房貸評分卡中,歸類6~7級的借款案,將降低成數0.5成,例如,原本雙北市精華區光是看擔保品條件可借到八成,但若因借款人負債比太高、或借款金額太高,使該案歸類為第6級,適用成數就會降至七成五。

第二個措施,就是針對評分卡中位列「末三分之一」的7至9級,即可承作房貸業務的後段三分之一,將加碼利率0.25~0.375個百分點,即採取「以價制量」。

根據土銀最新統計,土銀目前房貸逾放比僅0.223%,但由於房貸業務量龐大,因此經營高層對此相當謹慎,除了上述新規定,土銀是整批分戶房貸的承作大宗,但對此土銀也根據自行、非自行的不同,仍採取差異化的「總量管制」。

其中,自行土建融,整個土銀可作的該土建融案衍生的分戶房貸業務量,最高以總銷量八成為限,而非自行的比重則僅給三成的空間。

(工商時報)

原文網址:http://www.chinatimes.com/newspapers/20180903000220-260205

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