2019-09-12 13:26:20經濟日報 記者游智文╱即時報導
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買房子貸款,該選20年房貸還是30年?一般以為30年房貸要付較多利息,有網友提出,貸30年房貸,用20年房貸的還法,再把每月差額投入利息較高的儲蓄險,30年房貸反而比20年划算,在網路引起熱議。

包括聰明房貸創辦人蔡文欽、瑞普萊坊市場研究部總監黃舒衛等專業人士都認為,網友邏輯沒有錯,只要有利差,借低利的錢,投入在利率較高的商品,一定比較划算,當然前提是要找到適合穩定的投資商品。

一位網友日前在PTT提出,房貸1,000萬元,以利息1.6%來算,若選20年房貸,月還48,716元。選30年房貸,每月降至34,994元,一個月可少繳13,722元,一年可少繳16萬4,664元。

網友說,選30年房貸,然後把比20年房貸少付的金額,一年16萬4,664元,投入2.4%的儲蓄險。

到了第20年,貸款20年的人,會還清房貸,但選擇30年的人,雖然還欠銀行388萬本金,但儲蓄險會有416萬,把416萬領出來還清房貸388萬元,還倒賺28萬元,而且有儲蓄險的保障。

黃舒衛表示,銀行房貸利率低,儲蓄險利率高,依數學計算,確實是這樣的結果。實務來看,一般民眾房貸多半會提前還款,真的繳到20年、30年的是極少數,利用較長的貸款年期、較低的貸款月付金來增加財務投資的自由,確實可行。

他說,但前提是要找到合適穩定的投資商品,而且財務紀律要很好,另外房價也不能跌,不然貸款繳完,賣房還要倒貼。

台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示,房貸要付利息,又有欠債的感覺,一般人多會盡快還清貸款,不過對於懂得投資的人來說,資金靈活運用反而是錢滾錢的好辦法,甚至也有人增貸來投資,看上的就是房貸利息低的優勢,只要投資報酬率能到超過房貸利息的,包括像美金儲蓄險、債券基金等金融產品,都算是合理的理財規劃。

不過依網友計算,30年才多賺28萬,對一般人來說吸引力似乎有限,但如果期待投報率高一點,選擇股票型的產品,則風險會提高,甚至有可能虧本,建議想要靠增貸或是延長貸款來賺錢投資,應該具備一定投資能力,以免賠了夫人又折兵。

記者游智文/攝影
記者游智文/攝影

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