2020-06-29 02:00經濟日報 劉華平(富拉凱投資銀行 中國註冊會計師)
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報系資料照
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評析

台籍個人在大陸理財關鍵是資金從哪來和如何合法地匯出大陸。

台籍個人可利用在大陸的完稅收入,或是每人每天從台灣匯款8萬人民幣到大陸同名帳戶的資金在大陸理財,目前台灣居民在大陸可選擇的個人理財產品多為銀行推出的理財產品、結構性存款、股票、基金等。

一、銀行理財產品

銀行理財產品是在大陸工作的台籍個人最常見的理財選項,常區分為保本型和非保本型兩種,2018年當時的銀保監會以6號令《商業銀行理財業務監督管理辦法》形式,規定銀行理財產品不得承諾或進行剛性兌付,所以目前銀行理財產品多為非保本、非保證收益產品,一般的銀行理財產品分為R1(謹慎型)、R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)、R5(激進型),級別愈高代表風險等級愈高。

常見到大陸各城市的城商銀行,為了和大型銀行競爭資金,推出的理財產品收益率高於四大銀行和股份制銀行,台籍個人還要注意,期限長的理財產品收益率會高於期限短的產品,而風險等級愈高的理財產品收益率自然也高於風險等級低的產品。最近由於短期利率上升,造成債券收益率大幅變動,連招商銀行的R2級投資國債理財產品,竟都爆出淨值出現負數的少見情況,台籍個人須理解,在大陸投資銀行理財產品不一定穩賺不賠,也會有虧損的風險。

二、結構性存款

結構性存款也是常吸引台灣居民投資的標的,所謂結構性存款是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放於銀行,銀行常自普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具,以便將投資者的收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的一籃子掛鉤在一起,當然也就存在一定程度的投資風險。

結構性存款又分為固定收益型、保本與收益率區間掛鉤、掛鉤匯率區間等不同產品,結構性存款相對其他投資來說,具有保本金、收益高的特點,所以台籍個人在銀行購買結構性存款的人數要遠高於銀行的定期存款。

三、股票

2013年4月證監會首度開放台籍個人投資A股股票,雖然如此,台籍個人購買大陸A股股票最大的障礙在於外匯管制,因為不管是以自己在大陸的完稅收入,或是每天可匯款8萬人民幣到大陸的額度購買A股股票,獲利後也都只能在完稅額度或原匯款額度內匯出大陸,因此台籍個人在大陸購買A股股票的資金來源,和獲利後怎麼匯出大陸,才是台灣居民在大陸投資A股的關鍵問題。

其他還有像基金等的理財產品也很受台灣居民青睞,大陸的基金產品和境外基金大同小異,也都是按投資對象分為貨幣型基金、股票型基金、債券型基金、混合型基金,台灣居民在大陸購買基金和購買A股股票相同,也沒什麼限制,但和股票相同存在相同的問題,那就是購買基金的資金來源和如何將獲利款項匯出大陸的問題,如果台籍個人在大陸是以私人借款進行投資股票或基金,同時也不考慮匯出獲利款項等問題,那台灣居民在大陸要從事個人理財,就幾乎和大陸本地居民沒什麼差別。

(本文發自上海,網址www.myChinaBusiness.com

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